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布局美成長股 放大退休金

美股。  路透
美股。 路透

本文共1062字

經濟日報 記者 夏淑賢

單親媽媽黃女士今年55歲,在一家民營企業擔任一般職員,月薪約3.8萬元,加上年終獎金後年薪約55萬元,工作年資則是已有32年,計畫十年後、65歲退休,黃女士非常節儉,雖然長期沒怎麼加薪,薪水不高,但她預估到退休前每年約可存20萬元。

黃女士有一個剛成為社會新鮮人的獨生女,很擔心退休後成為女兒的負擔,考量年老後可能需要長期照顧,打算退休後入住安養照顧中心,但迄今未有具體退休規劃,因此她找上安泰銀行財富管理部門提供專業協助。

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安泰銀行理財產品部財富顧問熊峻鋒表示,檢視黃女士目前的資產狀況,包括銀行定存300萬元、一張剛繳費期滿的20年增額型儲蓄險,保單價值約200萬元,預定利率6%。黃女士還有一張早期投保的終身醫療險含實支實付險,已繳費完畢,有房自住房貸已清,整體理財相當保守。

熊峻鋒表示,根據黃女士的退休期待,目前安養中心入住月費大約在3.5萬元至5.5萬元水準,因此建議保守估計以每個月6萬元的入住費用來做退休規劃,依照黃女士的風險承受度、資產狀況、退休目標等,建議資產配置調整搭配固定收益的海外債券、美國成長股基金與高股息基金投資組合。

他建議,首先,退休前這十年工作時間,建議黃女士增加勞退新制自提6%,以2%收益計算,預估65歲退休時個人專戶累積本金及收益總額可提升至254萬元,價值200萬元的儲蓄險預定利率為6%,收益率相當高,建議保留,該保單複利增值至65歲時約為250萬元,可做為入住安養中心相關費用的預備金。

300萬元定存則是建議保留50萬元做為緊急預備金,其餘250萬元可轉配置於美國成長股基金投資組合,透過穩健的基金操作來增加獲利,在假設報酬率8%狀況下,65歲退休時約可累積至500多萬元,這筆錢在退休時就轉投資固定收益的海外債券,以4%的票面利率計算,每月相當於1.8萬元左右的配息。

退休前十年工作期間每年可存下的20萬元,熊峻鋒建議申購以退休為目的規劃的高股息基金,以年化報酬率約6%計算,65歲退休時本利和預計可累積至200多萬元,這筆資金在退休時可轉投資類全委壽險保單,以5%的撥回率估算,每月約可領回1萬多元,在身故後還能留下保險最低比率制下總保費的1.1倍,也就是307萬元給女兒作為預留稅源。另外,黃女士自有公寓在入住安養中心後,可辦理「留房養老」安養信託,租金收入可用於支付安養中心相關費用。

如此規劃後,黃女士65歲退休時,所有投資的債息與配息每月共有6.7萬元可使用,再加上定存及持續複利增值的儲蓄險保單250萬元,除了可做為緊急支應,未來這些投資資產再加上房產,都可以傳承給女兒。

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