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精挑投資級債 穩定收息

退休族示意圖。(本報系資料庫)
退休族示意圖。(本報系資料庫)

本文共1124字

經濟日報 記者 夏淑賢

陳先生與太太倆人都在工作,是典型的雙薪家庭,陳先生今年50歲,育有一子,目前在醫療產業擔任業務主管,25歲進入職場,35歲擔任業務職至今,在職場上已工作25年,年收入約150萬元,太太在金融業,年收入約100萬元。夫妻倆目前手上還有15年的房貸約餘1,000萬元額度,投資理財除了定存就是股票,外加儲蓄險。

陳先生本身對投資有濃厚興趣,時常關注全球金融市場變化,存款利息外,要「拚」退休本錢就靠投資台股與美股。不過,陳先生投資股票的績效很不穩定,使他對退休生活感到不安,因此他找上台中銀行財富管理部門協助,目標希望夫妻倆65歲退休後,每個月至少能有8萬元的生活費。

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台中銀行財富管理協理劉嫺芝表示,資本市場經過去年後疫情時代的牛氣沖天,今年股市修正帶來的衝擊相當顯著。對準備退休規劃的民眾來說,是令人不安的變數。然而,在多變的環境裡,建議抱持不變的信念,就是對「高信評」及「利息」的堅持。此時選擇擁有高信用評等的投資等級債券,是非常適合的時機。尤其股市詭譎多變波動大,穩定收息的投資級債券可說是讓人相對放心許多的投資工具。

針對陳先生夫妻退休理財,劉嫺芝表示,檢視夫妻倆的資產,家庭年收250萬元,房貸餘額目前換算一年本息攤還約77萬元,另有現金存款300萬元,扣除房貸、生活開銷每月約6萬元,大致每年能再攢下100萬元儲蓄,還有儲蓄保單、股票部位各100萬元。首先建議將300萬元存款改以投資等級債券為主軸,選擇收益率在4%上下的高信評投資級債券,同時配置長、短年期債券,兼顧收益及安全度,如此每年預估能有12萬元的債券利息,債息累積至65歲退休時就有約180萬元左右。

每年可再攢下的100萬元,劉嫺芝也建議選擇加碼高信評投資等級債券,如此則退休前這15年累積的債券本金就有1,500萬元,而累積債券利息就有約當480萬元。再加上本來的300萬元存款轉配置債券部位,兩者合計,等到陳先生退休時,累積的債券本金就有1,800萬元,這筆債券本金每年可望穩定配息超過70萬元。

劉嫺芝表示,退休前累積的債券利息合計也有600多萬元,也建議投入投資等級債,增加債券本金部位、拉高債息收益。至於投資股票部位100萬元則建議轉為存款,當作生活緊急預備金,儲蓄型保單不變。

劉嫺芝強調,投資人可藉由各種產業,搭配不同的債券到期時間、配息頻率,建構出適合自己的投資等級債券組合。這個組合不僅可整筆規劃、一次到位,也可分批投入、逐步完成,而提供客戶完整的債券投資標的與靈活投資策略,是台中銀行的強項。

她表示,依此規劃,陳先生退休時房貸已清,持續累積增加的債券部位與配息,到退休時估計共可產生每年配息約90多萬元債券收益,就可在不計勞保老年給付下達成每月約8萬元生活費的理想。

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