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平衡型複合債基金 享複利效果

投資等級債為主的全球複合債券基金。示意圖。(本報系資料庫)
投資等級債為主的全球複合債券基金。示意圖。(本報系資料庫)

本文共1109字

經濟日報 記者 夏淑賢

彭先生55歲,在生技業擔任研發主任,有房有車零負債也有醫療保險,原本打算存了700萬元現金可以退休,卻被這波又急又猛的全球通膨潮嚇到,不曉得之前存的錢夠不夠用,因此趁著距離退休還有一點時間,彭主任請銀行財富管理部門協助估算怎麼做才能符合他的退休生活期望。

彭主任因車貸、房貸都已繳清無債一身輕,因此近兩年年收入一、兩百萬元扣除生活必要支出後,一年還可再儲蓄約100萬元做退休金。

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遠東銀行個金事業群產品開發部資深協理高宇宏認為,彭主任算是對退休稍有準備的受薪階級,原本退休規畫就有將通膨風險納入考量,但現在通膨惡化、美中對峙,以及升息重啟、收縮資金等,情勢更為複雜嚴峻,因此建議彭主任可能先打消立馬退休的想法,把退休年齡延後到60歲,然後退休前每年可增加儲蓄100萬元,則建議將這筆錢轉運用遠銀定期定額「快樂退計畫」來進行規劃,而700萬元存款則是保留50萬元做緊急預備金,其餘650萬元投入複合債券基金。

高宇宏解釋,遠銀「定期定額快樂退計畫」是專為退休族打造的理財方案,採低波動及高累積兩大特性篩選投資商品標的。低波動商品是為降低行情判斷錯誤的衝擊程度,減少虧損時想停扣或贖回的心理壓力,免於錯失在低檔累積單位數的機會。而高累積的商品特性,主要目的在創造中長天期的複利效果,即以長時間運用年平均報酬率較高的中低波動度累積級別基金來進行複利累積,如複合債券、非投資等級債券、平衡型基金等。

因此高宇宏建議彭主任把一年可再存的100萬元化為每月定期定額投資約8萬元在具低波動及高累積特性的基金上,例如定期定額申購配權或配單位數的全球多元資產基金,假設以參考過去類似投資的長期平均年化報酬率8%試算,投資五年後的複利本利和總金額有機會累積至590萬元。

700萬元存款扣掉50萬元緊急預備金不動,其餘650萬元建議配置在以投資等級債為主的全球複合債券基金,採取不拿配息,而是把配息滾入再投資的配權或配單位數的方式投資,假設以年化報酬率5%試算,五年後有機會達到複利本利和約等值830萬元左右的資產。

等到60歲退休,高宇宏建議彭先生將每年扣除96萬元(每月8萬元)定期定額投資後結餘的4萬元,一併維持定存共70萬元緊急預備金;定期定額快樂退的全球多元資產基金部位累積約590萬元與全球複合債券基金累積約830萬元,前者改單筆投入,後者調整至配現金配息的級別。這兩種基金的波動度相對小,不論退休前的資產累積期,或退休後開始領息階段,均為適合納入長期理財組合的金融商品。

高宇宏表示,如此退休後的彭先生不計定存利息,長期有機會每月有約6、7萬元配息收益,再加上滿65歲後每月可領勞保年金,則每月有約8萬多元可支配,足夠享有高品質退休生活。

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