新制勞退提好提滿 養胖小金庫

正值荳蔻年華、青春洋溢的曉芸，踏入職場才年餘，身邊很多前輩提醒她要自提勞退，但她思忖，她月薪也才3萬多，自提6%也享受不到什麼節稅優惠，為何不自己投資理財，卻要交給政府管理？對此，理財專家建議年輕人最好「提好提滿」，當成強迫儲蓄，較能維持儲蓄紀律。

新制勞退要求雇主每月須提繳勞工薪資6%到勞工個人專戶，做為勞工退休金；同時，也允許勞工可以在1%至6%範圍內自提，為自己存退休金。儘管去年全球股災，新制勞退自提人數持續增加已破百萬人。

以諾理財規劃顧問公司總經理李鳳蘭觀察，多半會參與自提的勞工，都是很清楚自提的目的、而且很有紀律。自提6%代表是「定期不定額」，因為工作會改變，薪資就會改變，提繳金額就會改變，但就是強迫儲蓄，目的都是為退休做準備，都了解強迫儲蓄將會對未來有所貢獻及效益。自提勞退另外隱形效益就是節稅，提繳部分可免扣所得稅。

然而，一直以來，為何年輕人自提意願偏低？李鳳蘭觀察，主要是支出管控吃緊，不想因為被扣6%而減少開銷；其次是想自己買基金，自己去買ETF。

曉芸認為，自己薪資不高，自提6%根本沒有節稅效果；政府操作基金績效不過3%、5%，並不算高，她已具備粗淺的理財觀念，也自認為了獲取較好報酬率可以承受風險，因此想自己嘗試理財，「自己的基金自己選，」她俏皮地說。

李鳳蘭提醒，自己進行投資理財，必須要具備相當的心理素質及素養，要有明確投資規畫，更重要的是要有投資紀律。很多投資人，當股市下跌時急著殺出，當股市上漲時搶著追買，這種心態、這種人性很正常，卻是錯誤的投資策略。以定期定額投資為例，很多投資人會受市場漲跌影響，因心理恐懼和貪婪，而打破紀律，變成無法持續，追高殺低的結果，反而無法獲取到應有的報酬率。

她觀察，很多年輕人支出未做規畫，既想要年年出國旅行，手機三年換一次，且要最新款、買包、跟朋友娛樂等需求，常常使得定期定額投資無法繼續，自己打破了紀律，結果多年下來，反而沒有存到什麼錢。

李鳳蘭認為，參加勞退自提6%可以幫助年輕人堅持儲蓄紀律，直接從薪資扣掉，存到個人專戶，她建議年輕人最好「提好提滿」，當成強迫儲蓄，將來不知不覺中就有一筆存款。

「年輕人的優勢就是時間，要從長遠眼光來投資理財，用長期持有、有紀律投資來換取退休金，」李鳳蘭表示，只要錢存得下來，長期持有，就會有一定報酬率。

她建議年輕人把勞退自提6%當成是養小金庫。例如年薪是百萬元，自提6%，就當成年薪只賺94萬元。一方面自己想辦法提高薪資，把這6%從薪資增加補回來，推升自己薪資；二方面，將自提6%把當成是在養一個小金庫，未來，這個小金庫會對你是會有所貢獻和回報。