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定期定額投資 銀髮生活不打折

自己的退休金自己存。示意圖。本報資料照片
自己的退休金自己存。示意圖。本報資料照片

本文共1008字

經濟日報 記者 江睿智

自己的退休金自己存。目前千萬勞工適用勞退新制,雇主強制提繳率不得低於6%,加上勞工自提上限6%,合計最高提繳12%;新進公教人員自今年7月起,適用公教人員退撫新制,該制度是採「確定提撥制」,強制提繳率為15%,加上自提上限為5.25%,合計提繳率達20.25%;不論是公教人員提繳20.25%或是勞工提繳12%,這樣足夠確保退休後老年經濟生活?

「當然不夠,」以諾理財規劃顧問公司總經理李鳳蘭斬釘截鐵說,尤其通膨會吃掉退休金。她表示,若希望退休後仍維持平常生活水準,每月要存薪資30%,做為退休準備。

李鳳蘭舉例,假設一個年輕人大學畢業、當兵、念完研究所,30歲開始工作,以月薪5萬元計,65歲退休,如果能每月很有紀律的存下1.5萬元並進行適當投資,35年後值多少?經過5%年化報酬率,經過35年的複利滾存就會變成82,740元;再扣掉2%通膨,估計約有41,373元,就與目前生活水準差不多。

她強調,勞工只要有紀律,把錢存下來,並且進行合理投資,且持有時間夠長,一定可以達成5%報酬率,退休後就能享受35年、40年儲蓄、投資成果。

再回到勞退新制上,她認為,除了雇主為勞工提繳6%外,勞工每月自提6%,提好提滿,合計提繳12%,隨著勞保年改,未來勞保老年給付也會愈來愈少;簡單講,勞工還必須再努力存下18%。

勞工要存下另外18%,只能靠強迫儲蓄和投資的紀律,李鳳蘭建議,這部分可以採取定期定額方式投資,長期持有。

李鳳蘭觀察,理論上算出來的數字民眾都容易理解,但實際上「一般人沒有辦法堅持35年不動這一筆錢」,很容易因為家庭環境需求的改變生活管銷的調整等各種因素,中斷儲蓄或定期定額。

勞工自存退休金,經常會遇到「人性挑戰」。首先,李鳳蘭提醒,勞工常易因各種理由中斷強迫儲蓄,例如去旅行、買手機、吃大餐、買包或急用等原因,不僅中斷定期定額的投資,甚至連勞退自提6%都可能中斷。

其次是,有些勞工即便持續強迫儲蓄,進行參與勞退自提及定期定額投資,但市場行情總是有漲有跌,不是年年都賺,甚至還會遭逢全球股災,行情大幅震盪,勞工會因此恐慌,甚至認賠殺出,停止定期定額投資行為,打亂了既有投資計畫及步伐,導致無法獲得較佳的報酬率,「賺不到原本應該賺的錢」。

「理財先理心」,李鳳蘭說,勞工自提勞退金、自存退休金,都要深刻了解目標的重要性、堅持紀律,並且恐懼與貪婪,不貿然追高殺低,只要持有時間夠長,都可以獲利合理的報酬率,保障退休生活。

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