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買投資級債複合基金 穩定息收

掌握美國聯準會(Fed)升息尾聲、投資級債券殖利率創新高的機會,且長天期債券將受益於明後年降息,除了穩定配息之外還有資本利得的空間。 路透
掌握美國聯準會(Fed)升息尾聲、投資級債券殖利率創新高的機會,且長天期債券將受益於明後年降息,除了穩定配息之外還有資本利得的空間。 路透

本文共1045字

經濟日報 記者 夏淑賢

張小姐現年57歲,於法律事務所擔任專案經理,年所得約150萬元,目標65歲退休,可以多陪伴高齡85歲的母親,以及多規劃國內外旅遊。張小姐有房無房貸,收入水準還算不錯,但希望退休後每個月有6.5萬元的生活費,以目前的理財方式,想到父親生病末期的照顧經驗及經濟壓力,不免擔心自己老後的財務需求,因此向安泰銀行尋求協助和建議。

首先檢視張小姐的資產狀況,包括股票約250萬元、定存200萬元、一張已繳清的儲蓄險,保單價值約180萬元、一張尚剩三年繳清的終身醫療險及失能險,住房為自有。另外,張小姐很在意自己的健康和體態,會定期上健身房運動、美容中心保養皮膚、按摩鬆筋紓壓,希望退休後維持不變。

張小姐的退休理財規劃
張小姐的退休理財規劃

安泰銀行財富顧問簡韻琦指出,單身族群規劃退休時更要注重經濟與自主生活的能力,以免意外發生打亂退休規劃,而通貨膨脹影響消費力下降,在準備退休金時一定要考量通膨變數。簡韻琦指出,張小姐目標再工作八年後退休,屆時每月勞保及勞退年金可領合計約4.3萬元,距離理想退休金6.5萬元還有2萬多元的差距,建議趁現在有薪水收入時就要調整資產組合配置。

首先建議股票250萬元以及一部分定存100萬元共350萬元,轉布局海外債券,掌握美國聯準會(Fed)升息尾聲、投資級債券殖利率創新高的機會,且長天期債券將受益於明後年降息,除了穩定配息之外還有資本利得的空間,因此建議可以將350萬元分配於10到20年期的投資級債券,保守以平均票面利率4%估算,每年可以有14萬元的債息收入。

這些債息收入在張小姐退休前不必動用,可將這八年的債息收入轉投入基金市場,搭配扣除生活及保費開支每年可存60萬元,這八年每年有74萬元的資金可規劃。建議張小姐可將其中的40萬元投入多重資產型基金,利用股債平衡加上另類資產帶來的新機會增加收益;另34萬元建議可投入AI人工智慧基金及生技醫療基金。

簡韻琦表示,依照過去經驗以及未來創新趨勢,這些基金報酬率可有6%至8%不等的年報酬,如此估算至65歲退休約可拿回700多萬元,再全數轉進每月固定收息的複合式債券基金,每年約4%配息率創造退休金來源;再加上海外債每年14萬元息收,兩邊加總每個月可以創造出3.6萬元,合計勞保及勞退每月約4萬多元,張小姐每月可有七、八萬元享受退休生活。

簡韻琦並補充,張小姐在40歲時就為自己規劃終身醫療險及失能險,除了失能險能夠補貼看護費用之外,終身醫療險雖然保費較高,但保障終身讓單身的張小姐更有安全感,而未動用的定存100萬元及儲蓄險終身複利增值,都可做為自己緊急預備金。

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