家庭理財暨世代退休大調查 六成五民眾擔心通膨吃掉退休金

在通膨、升息的大環境氛圍下，民眾對未來的不確定感激增。為了洞悉不同世代的理財痛點與退休準備需求，中國信託銀行與《遠見》連續第八年合作進行2023臺灣家庭理財暨世代退休大調查，結果顯示，物價上漲有感，每四個人中就有一人感到「入不敷出」，衝擊75%的人湧現退休金不足的焦慮。

不過，焦慮中也存在樂觀希望。為了避免未來消費力減弱，民眾也積極開拓財源，整體已在進行理財規劃的比例明顯攀升，首次突破八成，來到83%的歷史新高。

2023臺灣家庭理財暨世代退休大調查針對全台縣市1,200名30歲以上民眾，於2023年8月25日～9月2日進行網路抽樣調查。

過去一年，民眾歷經通膨帶動物價走高與升息促使房貸壓力增加等多重挑戰，讓許多人在投資與理財規劃的心態上發生變化，從調查中發現五大理財現象。

現象一：通膨吃掉退休準備

在通膨、升息雙重夾擊下，約有三成的人表示「不知道該如何進行整體理財規劃」，每四個人中也有一人明顯出現「入不敷出」的感受，其中又以30、40世代感受最深；而民眾最擔憂的是清楚意識到「通膨吃掉退休準備」（65%）的事實。

現象二：不知該如何進行整體理財規劃

過去三年新冠疫情期間，股債處於相對高檔，即使債市僅在近一年出現疲態，如此波動起伏的投資市場，更讓民眾的整體投資獲利並不理想。近三成民眾表示不知道該如何進行整體的財務規劃，更因大環境的不確定性提高，讓民眾對未來的投資報酬率預期更為保守。

現象三：ETF接受度激增

隨著大環境加速變化，ETF成為股票與儲蓄定存之後，第三個主要投資管道，尤其在30、40、50世代更為明顯。也反映了民眾認為投資市場日趨難以掌握的心態，愈來愈偏愛能分散投資標的的工具，來避免人為操作或押注單一個股、企業的風險。

現象四：退休後願意繼續工作

通膨導致影響金錢購買力變薄的現況，讓民眾對未來感到更不安，75%擔憂退休金不足，願意為此提前做準備。過去，民眾進行的前三大理財規劃項目中，醫療規劃往往獨占鰲頭，今年則由退休規劃以58%居冠、其次為財富累積55％居次、50%為醫療規劃。在退休金流來源部分，有七成民眾將「投資收入」視為退休後主要的金流來源，希望以此為後盾，創造餘裕來支援退休生活；選擇願意「退休後繼續工作」的比例攀高，首度突破四，其中又以30世代、40世代最多。

現象五：以領息創造退休金流

如何提振退休信心？超過五成的民眾選擇擁有穩定現金流，因此包括：領股息占73%、領年金/利息占61%、領基金配息占40%等成為民眾最愛的投資收入方式，另有約五成則採取透過賺取買賣利差方式來創造退休金流。

中信銀行觀察，通膨正在衝擊退休計畫，尤其愈年輕的世代受影響的程度愈深。舉例來說，若以消費者物價年增率維持3%、持續30年時間，原先預備的退休金實質購買力恐將大幅縮水五成以上。這也跟調查結果呼應，多數人認為退休前需準備1,500萬元退休金才足以支應生活，但30世代、40世代有較高比例認為需要1,500~2,500萬元才夠。

未來通膨情況可能形成新常態，中信銀行建議，各世代應該重塑理財樣貌，不要僅以追求投資報酬、財富累積與風險保障為滿足，而忽略了最終照顧的對象是「人」。若從世代的理財狀況著手，建議各世代可以這樣做：

30世代》積極打底，完善整體理財規劃

30世代首重財富累積，習慣以股票作為投資工具，但投報率卻為各世代最低(低於3）。做理財規劃時，盡量避免受短期市場波動影響而虎頭蛇尾。建議除了設定目標並定期定額方式投入具抵禦通膨的金融工具外，也宜藉由基礎醫療險打好保障基底，適時轉嫁風險。

40世代》智能投資，分攤投資規劃壓力

40世代因上有老、下有小，處於開銷急劇增加階段，是各世代中對通膨與入不敷出感受最強烈的一代。中信銀行建議選擇合適的工具或透過智能理財工具當理財規劃幫手，協助累積家庭財富；此外，也能透過逐步堆疊壽險保障，幫自己和家人建築醫療防護網，避免突發性或大額的醫療支出中斷家庭經濟來源，適時轉嫁家庭責任的壓力。

50世代》專款專用，補足不同需求缺口

50世代開始被迫面對退休規劃需求，晚婚者壓力甚至不輸40世代，既有子女高教支出，父母也邁入高齡需被照顧階段，一旦無力感襲來，不乏失去理財動力。中信銀行建議及早檢視面對各種需求缺口，以目標累進、專款專用方式加碼退休準備，醫療保障部分，則鎖定老後可能的高額自費醫療進行規畫。

60世代》信託布局，無限延伸財富價值

60世代主動收入減少，大多也傾向較保守的理財工具，在高通膨之下，投資預期相對悲觀，易浮現「愈理財、財富離我愈遠」的憂心。中信銀行建議選擇能長久抵禦通膨、且創造永續金流的金融工具，增加財務安全感；健康也是關注重點，宜盡早藉由實支實付險、失能險轉嫁老後醫療照顧開銷；為避免資金挪用風險，善用新的金融工具，例如信託可以做到「權利分離」及「專款專用」，滿足照顧自己與家人，或是傳承需求，讓財富價值無限延伸。