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現年58歲的謝先生是科技業高階經理人,最近因家庭增添了新成員,須為扶養子女及教育金預作準備,加上自己已進入中高齡,也須為自己退休金預作打算,因而在重新整理資產,意外發現自己新制勞退帳戶竟累積多達440多萬元勞退金。以諾理財規劃顧問首席理財規劃顧問王筱妮試算結果,勞保老年年金加上勞退金,預期謝先生65歲退休後可望月領5.8萬元,已經達到完全提存標準,退休後經濟生活有相當保障。
新制勞退是自2005年7月開辦,截至2023年底,謝先生的勞退新制年資18年又五個月,為何能夠累積這麼大筆的勞退金?王筱妮分析有三大原因。
第一是謝先生的薪資高,新制勞退提繳工資上限最高15萬元,謝先生長年提繳工資已來到最高的15萬元;另一個更重要原因是,謝先生一開始,還在單身時,不論薪資多少,除了雇主為他提繳6%之外,他也主動自提6%,加倍累積勞退專戶金額。第三是,除了原本專戶的錢,新制勞退累積收益數又累加上去。
以2023年底謝先生勞退專戶440多萬元,新制勞退基金2023年大賺4,785.6億元,創下歷史新高,收益率達12.6%,若再加計今年3月收益分配,專戶金額接近500萬元,收益挹注相當可觀。
絕大多數上班族的退休金來源就是勞保老年年金及新制勞退金。以謝先生例子,謝先生會工作到65歲,王筱妮推估,謝先生勞保老年年金可以月領2.8萬元,新制勞退每月更可以領到超過3萬元,合計每月就達到5.8萬元,已經接近6萬元,「退休生活無虞」。謝先生薪資及資產未來可完全放在養育子女上面。
她分析,謝先生可以每月領到近6萬元退休金,其中自己最能掌握的一塊就是自提,謝先生自年輕時一有薪資,都提好提滿。謝先生自己也說,「當時真的沒想太多」、「每月就傻傻地扣錢,傻傻地存錢」。現在事後看,他覺得自己很有遠見。王筱妮說,正是這種無痛的存退休金,讓錢一點一滴留下來。
王筱妮表示,勞工自提勞退金,提好提滿,至少有四大好處。第一是養成儲蓄習慣,不論薪資多少,每月自存6%,且強制儲蓄,不能中途提出來用。第二是參與市場投資報酬,新制勞退基金每年3月都會分配前一年收益數,近十年新制勞退平均收益率5%以上,相當不錯;若專戶本金多,分配收益數也多,例如謝先生因為自提,專戶本金倍增,分配收益也是倍增,就會達到累滾效益。
第三,就算遇到全球股災致倒賠情況,新制勞退也有保本的設計,但長期歷史經驗證明,只要長期投資都得到相當收益數,因此勞退金會動到保本機制,發生機率低。第四,自提勞退金有節稅效果,可自得在當年度綜合所得總額中全數扣除。
因此,王筱妮建議勞工檢視自己財務狀況,有債務先還債、擬訂還債計畫,並且嚴格控制生活費用後,薪資有所節餘,則要盡可能自提,盡量提好提滿,為將來退休生活及早準備。
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