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全球在少子化、高齡化和單身化等人口結構遽變趨勢下,未來政府財政支出和個人退休保障勢必面臨更嚴峻的挑戰,中租保經保險行銷部副總經理蔡宏智表示,完善的退休財務規劃,需要考慮許多不確定的因素,應該首重「安全」與「穩定」,而「增額利變型終身壽險」是可以列入規劃的參考選項。
蔡宏智表示,近兩年,通膨率屢創新高,以目前台灣通膨率約3%來計算,目前的資產價值,約在20年後就會剩下一半,假設若想要在退休後每年保有50萬元可運用,以台灣國人退休後的平均壽命約15年至20年計算,就必須存到約1,800萬元;在準備退休金時,若忽略了計算通膨因素,就會低估退休金金額。蔡宏智建議,選擇好工具,避免讓退休金受通膨巨獸的影響,還可以安全又穩定的成長,保險工具是最佳的財庫防火牆。
他表示,青壯年除了努力累積財富之外,還要備足壽險保障,轉嫁不可預期的風險;增額利變終身壽險具備壽險保障及累積保單價值的特色,且透過商品本身的宣告利率機制,可再享增值回饋分享金,可在繳費期間,提供高額的壽險保障,不因疾病或意外的風險導致身故或失能,影響家庭生活,可確保身價與賺錢能力;繳費期滿時,可彈性選擇整筆領回,或是透過附加權益,定期給付保險金,待屆齡退休時,自動轉變成源源不絕的終身俸,確保穩定可靠的退休生活,增額利變型壽險是能兼顧保障的財富累積工具,還能傳承財富給下一代,三個願望一次滿足。
透過時間與複利的威力,退休規劃只要及早安排,就能事半功倍。以40歲的男性投保「全球人壽88鑫傳富利率變動終身壽險(定額給付型)」來說,每年存下年終獎金26萬元,繳費20年,且預計65歲退休;在繳費首年起,就享有800萬元的壽險保障,若萬一在繳費期間發生二至六級失能狀況,保費不必再繳,保障持續有效,規避黃金工作期的責任風險;繳費期滿後,直到65歲屆齡退休,隨時可選擇整筆解約領回,資金運用彈性高,或是透過附加權益,定期給付保險金,創造安全且又可彈性的現金流,未來用剩的錢,還可留給親愛的家人,一舉數得。
除此之外,若有短期資金想尋找安全工具暫存,也不用擔心市場風險,可選擇「凱基人壽金旺來利率變動型終身壽險(定期給付型)」,躉繳300萬元,投保當下享有至少1.5倍保費的壽險保障,保單第二年度末即可保本,資金運用彈性。
蔡宏智認為,退休需要安心感,保單在簽約當下,就能明確了解未來預設的退休年紀,確保何時有多少錢領,加上原有的勞保年金與個人既有的投資部位,雙重保障,規避風險,萬一老後發生失能照護的問題,也不必擔心龐大的醫療費用吃掉辛苦累積的退休金。當然退休規劃並非只有保險,但保險的機制卻是必備的要件,做好風險控管,確保退休後有穩定且安全的現金流才是王道。
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