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利變終身險 滿足退休、照護需求

退休安排是重要的人生課題。 聯合報系資料照
退休安排是重要的人生課題。 聯合報系資料照

本文共1006字

經濟日報 記者 夏淑賢

退休安排是重要的人生課題,思考如何準備的前提下,最重要的第一件就是「盤點」現況,以推估未來可能持續面臨的問題。專家建議,首先第一步,確認退休後,現金流入的來源可能會有哪些;第二步是釐清退休後要持續支出的各項費用會有多少;最後再計算剩下差額,可以運用哪種適合的工具再來補足。

要選擇什麼方式規劃退休金?中租保經建議,以分散風險的原則來配置資產,例如:郵局銀行定存做為緊急預備金、儲蓄功能的保險作為主要且長期穩定的儲蓄方式、股票等高風險高報酬工具依可承受風險來配置,進可攻退可守。

善用保險商品達成退休理財目標
善用保險商品達成退休理財目標

中租保經副總經理蔡宏智指出,一般人在規劃退休金時,最常碰到的問題通常是,沒辦法有效儲蓄、太晚開始儲蓄、每月儲蓄金額太少等。舉例來說,利率變動型增額終身壽險,除了在投保的當下享有保障外,還能有強迫儲蓄、事先可預估且享有穩定等特性,其實可以一定程度的解決儲蓄問題,尤其在年輕時就開始規劃,除了降低成本外,後期開始複利的時間也能拉長,當屆齡退休時,也可轉換為更安全且穩定的現金流。

蔡宏智以全球人壽「豪威六六利率變動型終身壽險」為例,老年退休與醫療照護兩個願望可一次滿足。比方如40歲男性投保全球人壽「豪威六六利率變動型終身壽險」,繳費6年期,年繳保費約60萬元,第四年起,立刻擁有至少650萬元的壽險保障,確保工作能力;萬一繳費期間不幸生病或意外導致2-6級失能,則啟動內建豁免保險費機制,無須繳交未到期保費讓保單持續有效。

繳費期滿後,等到65歲退休,可選擇年金化,每年可領回至少20萬元,保證可領25年,形同源源不絕的終身俸,確保退休生活水平。

蔡宏智指出,此商品的特點是,同時也因應老年醫療花費升高的趨勢,在75歲後,萬一發生需要手術或住院狀況,也會依照保險契約保額比例給付「老年照護住院醫療保險金」,補足原本實支實付保障的時間缺口。

另外,彈性活用則是推薦凱基人壽「金旺來利率變動型終身壽險-定期給付型」,除了利用其他投資工具,還有多餘資金,保戶可選擇投保躉繳型利率變動型保險,相較於股票、基金等更為保守,這筆錢可以做為評估未來若投資市場不錯,可以隨時進場的資金的規劃,最高可投保至85歲,保本時間快,同步享有一定比例的壽險保障,免體檢,適合高資產族群或中小企業主退休配置選擇。

蔡宏智表示,利率變動型保險能有效因應投資市場波動與通膨問題。把退休不能有風險的錢,配置在保單裡,透過時間複利以及保險機制無可取代的價值,幫助累積工作所得、守護家庭。

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