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想30歲退休,靠什麼投資組合?她靠4%法則,多做二件事「錢夠花50年」

提要

欲望的力量

圖/取自Pixabay
圖/取自Pixabay

本文共3023字

方言文化 作者: 沈慧卉、梁宏峻

編按:大多數人無法複製如賈伯斯等「積極創業型」的創業家,或如巴菲特等「聰明投資型」的大老。唯一能帶領99%普通人邁向財務自由之路的,正是像眾多成功的FIRE族等「精打細算型」的投資人。  

作者曾如同多數人,每天睜開眼就是拚命工作,冀望靠努力升官加薪,待65歲退休時再放手去做想做的事,但現實世界是:努力不一定會帶來期待的結果。在經歷主管因公血栓、同事過勞昏迷,以及公司縮編後,她終於發現不能再坐以待斃,提早退休才能賺回健康與自由。

推薦

她以自身經驗實證,改良FIRE族最常使用的4%法則,打造50年也花不完的投資組合,簡言之「投資4%法則+收益護盾+再平衡策略=源源不絕的印鈔機」。

4%黃金法則又稱25倍數法則,是美國三一大學的三位教授,針對退休財務規畫所得出的安全提領率。雖然謹守4%法則,仍有5%的人會面臨「報酬順序風險」,意味著退休時遇上股災,眼睜睜看著自己的資產暴跌,卻又得從中提領生活費,最終面臨「退休破產」的窘境。

為避免這種不幸事件,作者研究出了一套避險系統,包含兩大工具:「緩衝基金」(Cash Cushion)及「收益護盾」(Yield Shield)。不僅能在金融風暴中全身而退,不用出售任何資產,並透過一種「連續再退休」的方式,打破了4%法則30年區間的限制,不用擔心提早退休後錢花完怎麼辦,因為你只會越來越有錢!

對一個剛找到正職工作的年輕人來說,最大的挑戰是如何成為「獨當一面的大人」,有能力應付開銷、找房、做飯等諸如此類的事。以我來說,課題就是適應「賺的錢都是自己的」所帶來的衝擊,這意味著我能買一大堆可樂回家,簡直像作夢一樣。

大學剛畢業時,我的理財方式很簡單:將薪水存入支票帳戶後,心不甘情不願地把錢花在吃飯、繳房租等日常開銷上。工作半年後,我從約聘轉為正職,開始接觸到一些複雜的理財管道,比如雇主提供的退休金帳戶( 第十二章會詳細介紹),當時我就有資格申請。後來我發現這份工作有個員工媒合計畫,可以申請一筆額外補助,我立刻報了名—這讓我很快意識到,必須開始決定如何運用手上的現金進行投資。就是因為這樣,我才會和銀行的人坐下來討論。

老實說,聽完對方介紹,我不太放心。他不斷推薦自家銀行的共同基金,卻連一些基本問題都答不出來。

「所以說,這支基金也會投資股票?」「沒錯。」

「有哪些股票呢?」

「這部分是基金經理人決定的。」

「那麼他要怎麼知道該選哪些股票呢?」「用某種演算法決定。」

「能讓我了解一下嗎?」

「很抱歉,這是獨家專利,我們無法對外公開。」

「好吧⋯⋯」我坐回椅子上,愈想愈可疑,腦子裡像防空警報般警鈴大作。「你怎麼知道基金經理人清楚自己在做什麼?」我問。

「這個嘛⋯⋯既然他負責操作基金,肯定相當聰明。」「你沒有回答到我的問題。」

「你希望我怎麼做才能說服妳呢?」「我想跟他見面。」

業務語帶訕笑地說:「好吧,但這是不可能的。」

「那我就有話直說了。」我邊講邊伸手拿外套。「你要我把錢交給一個從沒見過也不可能見面的陌生人管理,用你們所謂的專利演算法來決定要投資哪支股票,卻打死不肯說清楚是怎麼算出來的—想賺我的錢,門都沒有。」

「請看一下,」對方猛然起身,心知今天這樁生意肯定談不成了。「大部分的人對於這種安排都沒有意見。」

我頭也不回地走出辦公室。身為工程師的優勢之一,就是我已養成習慣,在做出任何理財決策前,都會反覆計算、再三確認才肯行動。因此,我知道哪些產品的抽成比例最高,誘使銀行員向毫無戒心的客戶大力推銷。那天業務試圖說服我買單的共同基金,是他們所有商品中抽成最高的。不僅如此,我深入了解後才發現,原來我被推銷的那支基金,還跟多檔基金「包」在一起出售,變成一支「超級基金」!這些基金雖由同一家銀行經營;但各有專人負責操作。這支超級基金的經理人能賺取分紅,業務也能抽成。

要是我聽從對方建議買了這支基金,這間銀行會有多少人來榨取我的血汗錢呢?

比數字不如看百分比

當時我注意到,中下階層與有錢人在想法上最大的差異是,前者沉迷於使財富增加,大多透過教育或高薪工作等途徑翻轉人生;後者則熱中於讓財富成長。他們通常不談賺了多少錢,而是資產淨值成長了多少百分比。

「我一個小時只賺了 6 塊錢!」窮人說。

「我去年只賺了 3%!」有錢人搖頭嘆氣地說。

一個人窮困時,成長率對他而言毫無意義。當你身上沒半毛錢,就算增幅 10%也一樣,畢竟 0 元乘以 10% 還是 0。絕大多數的投資者就跟你我一樣,是拚命存錢的工作狂,一開始最多只有幾千塊。每年 1% 的成長率根本賺不到幾毛錢,以 1,000 元換算,一年就只多了 10 元。這點蠅頭小利有誰會在乎呢?但對於玩共同基金的人來說,這 1% 代表的數字相當可觀。

隨便挑一支股票型基金為例,假設經理費為 1.7%,也就是說,業者會從你的投資淨額中收取 1.7% 的費用,來替你決定該買哪些股票及債券。對散戶來說,這 1.7% 似乎不算什麼;但問題是,這種無關痛癢、毫不在乎的心態,才是銀行希望看到的反應。寫到這裡時,這檔基金管理的資產高達 7 億。對基金公司而言,每年 1.7%的收益相當於 1,200 萬美元,而其中每一塊錢的貢獻者都:「哼,有誰會在乎那 1.7% 呢?」

千萬別小看百分比。這是我從有錢人身上學到的第一個理財之道,讓我得以從小資族躋身富人行列。

你究竟投資在誰身上?

我剛開始學投資時,以為無非就是挑選個股然後進行交易:以 10 元價格買進蘋果的股票,再趁機以現在高到離譜的價格脫手,大撈一筆。但這樣很像在賽馬場賭馬,讓人心裡極不踏實,因為我自己並不賭博,也絕不碰賭。我親眼目睹過這種惡習如何毀掉一個人的人生。我爸告訴我,嗜賭是代價最昂貴的上癮。就算喝到爛醉不省人事,你所喝的酒就只有那麼多;但賭博不同,它會讓你傾家蕩產,賠上畢生積蓄,所以我對炒股向來敬謝不敏。

就在這時,我接觸到了指數化投資。我第一次認識這個名詞,是從暢銷財經作家吉姆.柯林斯那邊聽來的,他是《簡單致富》( The Simple Path to Wealth)的作者,同時設有個人網站( JLCollinsNH.com)。後來我認識了他,終於有機會當面感謝他讓我受益匪淺,因為這是我第一次覺得投資是有意義的。

每天,像我們這樣的普通人起床,刷牙,然後上班。那樣的勞動不管是什麼,都只是在替老闆賺錢,沒有人知道自己在公司的工作,是否比別人替他們公司做的更有價值。我們只知道自己在賺錢。但指數化投資不用去猜測哪些公司會漲或跌,而是押注於股市的總體增長。

這樣我就能接受了。以賽馬為例,在任何比賽中,我無法預測究竟哪匹馬會贏或輸,所以我從不在任何一匹馬身上下注;但我會押注賭場嗎?當然會,因為不管比賽結果如何,賺錢的永遠都是賭場。

這就是指數化投資的原理,你可以把賭注押在賭場上。

本文摘自方言文化出版的《改變看錢心態,最快積累千萬資產的財務自由實踐版》

作者:沈慧卉(Kristy Shen)、梁宏峻(Bryce Leung)

兩位作者早早就從職場上退休,過著環遊世界的生活,其成功故事廣獲世界各國媒體報導,包括:《紐約時報》、加拿大廣播公司、美國《國家廣播電視財經新聞網》(CNBC)、澳洲《女性健康雜誌》、德國《商報》(Handelsblatt)、俄國《GQ》雜誌、英國《獨立報》(Independent)等。兩人目前透過個人網站(www.millennial-revolution.com),提供讀者理財諮詢,幫助大家實現旅行的夢想。

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一本書其實背後有八卦,以及無法在紙本上細說的故事。Babel inside,就是要把這一切給抖出來!

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