你能花多少錢 不可以只用想像的來決定

錢的方式越來越多元，我們有了各種虛擬貨幣，也有了冷錢包，錢的形式越來越自由。但是唯有一個真理是不變的：人們賺錢，來交換自己想要的生活。打個比方，喜歡騎單車的人，在準備環島時，會買哪一種等級的腳踏車呢？A準備了3、40萬的腳踏車陪他上山下海，良好的功能讓他省力，B騎YouBike爬上合歡山武嶺，省錢。

這些腳踏車的都可以達成環島的功能，但是價格差距卻很大。都是買單車，為什麼A和B花的預算不一樣？因為認為，比買單車更重要的，是背後的價值觀，是「為了自我挑戰」值多少錢，還有「為了自我實現」的成就感，成就感雖然不能用錢比擬，但是成就感重要啊！那麼，多花一點錢在上面，又有什麼問題呢？

這時候，A在「買單車」時就不是單純的「買單車」而已，而是「自我實現的成就感」值得我花多少錢來實現。這時候自我實現的價值觀，決定了我們的預算。但是，金錢的使用是會有排擠效應的。

如果當A刷卡花了3、40萬買腳踏車，但是下個月繳卡費時，才發現其實現金並不夠支付信用卡帳單。甚至需要去申請信貸來還清，連房租都繳不了的同時，A才發現，成就感已經排擠了生活，連活下去都有點困難時，財務已經不太對等了。

那A怎麼會那麼傻？為什麼會覺得能刷30萬來買單車呢？其實不管是A或者你我，都很容易放大自己的「財務想像力」。財務想像力，就是沒有經過計算，單純靠我「想像」我能花多少錢的能力。

當你的財務想像力，大過於你的財務實力時，你的財務壓力就會變大。

價格背後，永遠存在著代價

心理學告訴我們，人很容易產生錯覺，總覺得自己做的決定是最正確的，也會否認可能損失的可能跡象。現實生活中，有人會為了省錢去排特價商品，或許省了生活費，但是會忘記這1小時損失的產值，或者可以創造出的價值。

當我們沒有錢時，大多是以「花時間來省錢」的選項作為代價，又或者財務狀況較優時，用「花錢省時間」來作為代價，這兩者間並沒有對錯，重點是你的「錢」或者「時間」是否能負擔得起？但因為生活有太多期待，當你想要的價值大於價格太多，金錢造成排擠效應，財務就會發生不對等。

在追求財富的過程裡，主要是能夠交換到我們想要的價值。所以，如果我們對自己的價值觀不夠清楚，就容易會讓自己花太多錢，無法讓財務平衡。大多數人並不清楚自己的財務實力，是否能滿足生活中自己的想要，所以只能用財務想像力，來測試自己的財務能力。

比方說，我覺得名牌包對我來說很重要， 所以先買了再說，刷卡！但是下個月繳帳單的時候就會發現，我怎麼繳不起？財務壓力永遠是自己造成的。

你會發現，用「想像力來思考自己的財務」，是很可怕的一件事。

當然，你可能不會犯下這種錯。因為買單車已經是很好計算的一筆帳，是一個單一目標的財務管理，大部分人只要掐指一算，馬上能理解自己該不該買了，但是面對複雜的人生問題時，比方說，有兩個小孩，有房貸車貸，想要在65 歲退休，每年該賺多少錢。

如同有多重目標，要一起計算，這，你算得出來嗎？

財務壓力閥值的四個階段及任務

財務想像力

──────────　＝ 財務壓力閥值

財務實力X風險因子

當然，並非所有壓力大於 1的人，才會需要調整，壓力小於1的人也需要。簡單來說，壓力不平衡的人，都需要重新規劃你的財務。

全生涯財富人生圖

在這張圖中，我們可以看到四個財務階段，分別是依賴、獨立、責任、退休養老，每個階段都有自己的財務想像力和壓力，我們特別可以看到在責任期的財務想像力容易超出財務實力許多，這也是大部分你們的階段，是我特別想提醒讀者注意的。

完美的財富人生圖，應該要能落實財務想像力，向財務實力靠攏，才有機會幸福無煩惱到終老。再看這張真實的財務人生公式：

當你的理財成就度大於1，代表的是，你的財務實力大於你人生所需要的財務準備，才會有所謂資產傳承和分配的議題。反之，當你的理財成就度小於1，財務實力是無法滿足人生的財富需求，所以這時候所要關注的就會落在收支管理、風險管理、投資的議題上。

本文摘自布克文化的《這輩子 ，賺多少才夠？帶你畫出財務自由藍圖，享受財富的快樂》

作者：張道麟

綠點財務建築學苑‧創辦人。

別看我曾是鐵人三項的選手，小時候的我，運動永遠吊車尾。我的現在是刻意練習而成。我喜歡自我鍛鍊和人生轉彎，一如我的人生。

我以10年為台階，在金融保險業做到發光發熱，在最頂巔，決定轉身做一項以專業為主的服務：財務規劃。

因為我發現，我在客戶的心目中，竟然沒有樹立出專業形象；而且，雖然我的業績超額，收入大大提升，但財務狀況卻未有改變，依然被錢追著跑。我突然覺悟，縱使收入再多，若忽略了財務管理的重要，也無法有效的累積資產。

22年前，我發現了這個剛性需求：「個人財務管理市場」！我下定決心成為個人財務管理的專業人士，轉型為「財務建築師」。直到現在，我的「財務建築師」事業已經開花結果，我也早已財務自由。

時代不斷地變動，從我跨出舒適圈的故事裡，我想讓你知道，唯有不斷的學習與成長，擴充自己的技能，才能讓人生擁有更多籌碼，走出自由的道路。

我的人生完全實踐了「做好手頭的事，自然會有答案。」請翻開我的書，看看我的故事，或許，你也會在裡面，找到你的答案！