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月存2.5萬退休金,想拿8%報酬率很OK!基本開銷靠「這款ETF」:夠穩讓人有信心

台股示意圖。(美聯社)
台股示意圖。(美聯社)

本文共3015字

今周刊 撰文‧段詩潔

如何對抗綠通膨?從「2023退休理財暨永續投資大調查」結果顯示,目前投入永續投資的受訪者,似乎已「嘗到甜頭」,對於未來退休金準備也更具信心。

退休金計畫的管理者,應該要考慮任何能為退休人員創造最大財務回報的因素……。這是常識!」今年3月,美國總統拜登以略帶諷刺的用詞這麼說。語帶嘲諷,是因為他所力挺、要讓退休金管理納入氣候變遷等因素考量的法案,一度面臨遭到國會翻案的窘境。

上任以來第一次,拜登動用否決權擋住翻案,因為在法案確立之前,美國勞動部已收到超過兩萬份來自金融界、學術界、操盤人,乃至於一般民眾的意見回饋,綜合考量後的結果,套用拜登的話,如果退休理財不能納入氣候變遷等因素,「將危及全美勞工的退休金!」

因應氣候變遷,減碳工程已經成為全球集體運動,其所引發的「綠通膨」趨勢,則被各國央行與投資機構視為影響貨幣政策、金融環境的全新變數,當然也就牽動了著眼長線的退休理財效果。

國人退休理財面貌

每月平均投入2.5萬元 偏好定存工具

那麼,你該如何面對這個連美國總統也著急的退休大敵?依循美國勞動部的邏輯,「永續投資」應是用以對抗綠通膨的利器之一,而從《今周刊》與施羅德投信合作、於今年三月進行的「2023退休理財暨永續投資大調查」結果,確實,也能感受到「永續投資族」對於退休理財的「少一點擔心、多一點信心」。

這項每年執行的調查,是以30到60歲,目前有進行投資理財或參與家庭理財決策者為對象。調查顯示,在政府法定退休金之外,國人目前每月投入退休理財的平均金額約為25659元,高於去年調查的24870元,似乎反映了經過去年空頭行情後,理財族已開始適度「拉高本金」,藉此彌補報酬率的降檔。

不免俗地,調查中也會詢問受訪者在進行退休理財時的工具選擇,與去年情況類似,定存、股票、保險、基金等,均仍位居前四位;其中,會把基金納入退休理財工具的比率略逾半數,達52.8%。而若把退休理財族分為「持有基金」與「未持基金」兩大類,一個微妙的現象也首先浮現。

「您目前是否擁有『永續投資』相關投資標的?」面對這道提問,整體調查約有四分之一受訪者回答「有」;但進一步細看,「未持基金」族群目前投入永續投資的比率不到17%;相對而言,「持有基金」的受訪者中,目前則有多達35%正進行永續投資。

永續投資的最大麻煩,就是標的篩選的判斷,必須仰賴所謂的「非財務指標」,既然「非財務」,也就脫離了一般投資人過往慣用的基本面數據分析,在進行投資決策時,像是面對著一道難以輕鬆跨越的高門檻。在此之下,資產管理業者的先行篩選、把關,以及推出相關基金工具,從調查結果來看,的確有助於退休理財族朝著永續投資的世界跨出一步。

這一步很重要,因為從接下來的調查分析來看,目前投入永續投資的受訪者,似乎已經「嘗到甜頭」,對於未來退休金準備的充足與否,也更具信心。

舉例來說,當被問到「未來兩年,為了您的退休準備,請問您會不會選擇永續商品或基金進行投資?」整體調查結果顯示,表示「可能會」的比率近6成,但敢說「一定會」的比率僅有1成。然而,同樣的問題,若單看「目前已有永續投資」的受訪者,回答「可能會」的比率固然相差不多,卻有近3成的意願是「一定會」。

換言之,現在已進行永續投資者,未來兩年「可能會」或「一定會」持續以永續投資當作退休理財工具的比率,高達九成。他們為何「一試成主顧」?調查顯示,在被問到「選擇永續投資的理由」時,這群受訪者回答「績效相對好」的比率並不算高,但,卻有四三%選擇了「績效相對穩」。

以永續基金來說,更常見的稱號或許就是「ESG基金」,事實上,ESG三個英文字母之所以能在近年掀起永續投資浪潮,主要訴求並非相關標的能夠一路領銜,而是能夠「規避外部環境風險,達到長期累積報酬領先」。從調查結果顯示的國人永續投資體驗心得來看,在經歷2022年全球金融市場的空頭走勢後,仍有不少永續投資者給予相關商品一個「穩」字評價,一定程度展現了永續投資的核心特質。

夠穩,也就會讓投資者對於長期報酬更具信心。於是,從一道關於退休生活的提問中,也能約略發現這群理財族相對於整體受訪者的心態差異。

未來退休最擔憂什麼?

「不足以過舒適生活」指名度最高

「對於未來退休生活,您有沒有任何擔憂的地方?」在回答這個可以複選的問題時,整體調查結果顯示,「退休金不足以達到預期的舒適生活」,成為指名度最高的選項,被填選的比率達66.5%,其次則是「退休金不足支付日常基本生活開銷」。問卷所列出的這兩個「退休金不足」,就是所有選項中被點名最多的答案。

有趣的是,儘管差別並不算大,但對於目前正在進行永續投資的受訪者來說,填選這兩個「不足」的比率,都能略低於整體調查結果,也更低於「目前沒有永續投資」的受訪者。

舉例來說,在「退休金不足以舒適生活」的選項上,缺乏永續投資的受訪者當中,有66.8%勾選了這個答案,略高於「永續投資族」的65.6%。沒錯,兩者的差異僅在兩個百分點之內,但別忘了,永續投資的核心訴求終究是「規避意外風險、長期穩健累積」,本來也就不宜把「爽退」的夢想過度押注於ESG投資理念。

但既然標榜長期穩健,那麼,至少在「基本生活開銷」的任務上,永續投資就必須使命必達了。

從調查結果看,較為明顯的差異也就存在於此,目前沒有進行永續投資的受訪者中,有61.8%擔心未來累積的退休金不足以支應日常開銷,但「永續投資族」對此表示憂心的比率,則降到了56%。整體而言,去年退休理財族在永續投資的空頭體驗,應該就是更能感受到「穩健」的投資效果。而這樣的體驗,也讓這群人對於退休理財的報酬率期望值更加樂觀、更有信心。

退休規畫合理期待?

年報酬率8%是共識 永續投資族有感

「對於整體退休規畫,您預期平均的年報酬率大約是百分之多少?」關於這道問題,整體調查結果顯示,年報酬目標設定在8%以上的比率約為67.3%。如果把整體調查對象再切分為三種類型,漸漸地,就能開始釐清「最有信心」的退休理財族,究竟是何樣貌。

首先,目前正在進行永續投資的受訪者當中,有69.2%認為年報酬8%以上應該算是合理期待,比率略高於整體調查結果。

再往下看,在「永續投資族」當中,有45.5%表示現階段手中的永續投資比重,超過整體投資額的兩成以上,而這群「永續投資鐵粉」,則有71.1%是把退休理財的年報酬率設定在8%以上,這個比率,又微微地再向上拉高一些。

最後一個關鍵變數,回到那個引領不少理財族跨出永續投資第一步的基金工具。在這份調查中,若單獨抓出「退休理財工具包含基金的永續投資鐵粉」進行觀察,那麼,這群人認為退休理財每年報酬應該超過八%的比率,則是忽然墊高一個檔次,來到了76.8%。

在退休理財上,該如何面對綠通膨的威脅?就算你不看美國總統拜登先生的建議,那麼,從國內調查中所顯示的結論來看,也以能得到一定的答案:透過基金工具,跨出永續投資的重要一步,應該就是合理解方。

※本文由今周刊授權刊載,未經同意禁止轉載。

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