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50歲退休,有多少錢才能花30年?他進入職場12年財務自由:投資是「生存」而不是選擇

提要

為了生存,投資是必要而非選項!

圖片來源/pixabay
圖片來源/pixabay

本文共2791字

方言文化 作者: 姜桓國

編按:作者靠著「邊上班、邊投資」,作者工作十二年後達到財富自由,不到40歲便提早退休,享受快樂人生做自己想做的事。

為了生存,投資是必要而非選項!

我從二○○四年開始投資,把能讀的相關書籍和論文都讀過了,我也寫了投資相關書籍,也曾和別人共同翻譯過外國的投資書籍。不久之前,我仍能把投資當成興趣,就算周圍的人對投資沒有興趣,我也不在乎。畢竟,每個人的興趣不可能都一模一樣。

然而,二○一八年秋季的某一天,有件事徹底改變了我的想法。當時我和我的主管一起見了一位老先生,那位老先生曾經是韓國某間大公司的高階主管,後來離職,五十多歲時到英國,重新和年輕人一起念 MBA。他是這麼跟我說的:

「最近我們研究所最大的議題是『長壽』( longevity)。簡單來說,百歲時代已經來了,就連我岳父現在八十多歲了,身體還是很健康。他很有才幹,曾經當過建設公司的高階主管。但是退休之後,他每天做的事就只有爬山,沒有其他的事情好做了!」

活愈久,錢花得愈多

聽了他的話,我受到很大的衝擊。如果能夠活到百歲,當然是很幸福的事。老先生和他岳父的職場生活都非常順利,甚至都擔任過高階主管,可說是比一般上班族更出人頭地了。

然而,到了五十至六十多歲時,上班族仍然會面臨無法繼續上班工作的處境。當然,這是大部分上班族的宿命。問題是,在即將到來的百歲時代,將會有三十至四十年如此長的時間不能上班工作,就僅是單純過日子罷了!

就像老先生一樣,在職場生活一帆風順地坐上高階主管的位子,或是有良好生意手腕,又或是專業能力出眾,靠著一技之長累積財富的人們,他們就算不太會投資,至少到過世前的生活都不太會有問題。

若是高級公務員,可以空降到該單位的轄下機關,私人企業的主管可以轉調到子公司或中小企業,又或是靠著職涯累積的人脈做點生意。

也有不少人離開職場後選擇進入學術界,轉換新跑道。這些人光是存下來的資產就有一定的水準,就算不會投資,只要靠著那些財產也夠生活了。

問題是在那些「不算太順利的」,擠不進前5%的芸芸眾生,很少有公司會願意接受超過五十歲的他們。他們退休後的三、四十年可以做什麼呢?在過世之前,只能靠著職涯所累積的財產投資維生了。

雖然,有些韓國上班族會開玩笑說,等退休之後就要開炸雞店,但是就算開了,等到他們體力不足時,炸雞店大概也只能收起來。而且據說退休後的創業者他們的生意很容易就倒閉了。

美國已經退休的戰後嬰兒潮世代表示,最可怕的不是死亡,而是「活得比存的錢還久」。這麼看來,投資並不只是有興趣的人的嗜好,而是我們所有人為了預備退休生活的必要關鍵能力。

跟老先生交談的那天,我才終於明白原來投資並不是選擇,而是生存。超過 90% 的退休者,在退休後的三、四十年都應該當全職投資者!

從那時起,我開始覺得我的投資演講課程是件有意義的事,這讓我抱持著一股使命感,更加努力創作出更好的內容。

愈早學投資,勝算愈高

先不說即將要退休的世代,年輕世代又有什麼看法呢?很多的年輕人可能會覺得為退休做準備是件很遙遠的事,而只是茫然地想著「橋到船頭自然直」,也可能會有人期待「政府一定會幫忙」。

可惜的是,韓國政府已經預測到了二○五四年,國民年金將會見底。更驚人的是,在二○一三年的預測是年金將會於二○六○年見底,這個時機點居然提前了六年。更何況這份預測還是政府發表的內容,很有可能是最樂觀的劇本。實際上,年金見底的速度可能比這份預測還要快。

檢視韓國未來人口結構,就算屆時老年人仍有年金可以領,金額也會非常少。可想而知要靠那份補助過著體面且有品味的退休生活,必定是極為不足。

根據韓國統計廳發表的二○五○年人口結構預測,二十五至四十九歲的人口將達到 1,053 萬人,五十至六十四歲為 1,055 萬人,而六十五歲以上的人口將達到 1,900 萬人。

那麼先以非常不現實的情況來做假設,假設所有國民都可以工作至六十四歲,就會發生 2,108 萬的勞工( 二十五至六十四歲的人)要養活 1,900 萬的老人( 六十五歲以上的人)。如果再扣除家務勞動者、失業者與身心障礙者等情況,實際有勞動所得的人一定比 2,108 萬人還要少,如此看來,幾乎等於一個勞工要扶養一名以上的老人。

光看這些數據就能知道,政府讓國民領到的年金金額,絕對無法讓各位享受有品味的退休生活。各位的退休生活,需要各位自己負起責任。更精確地說,各位只能將自己存下來的錢,一直投資到過世之前,然後用這份獲利過日子。

然而,投資的訣竅和知識並不會憑空地從天而降,我們要明白投資是生存最重要的技術,也是到過世前都必須具備的能力,並且從年輕的時候,也就是從學什麼都容易上手的時期開始學習投資,如此才能將複利效果發揮到最大。

雖然我好像盡說些令人喪氣的話,不過有件事很值得大家抱著一絲希望,那就是做好投資,想在退休後逆轉人生絕對是有可能的。

你可能已經聽過類似的故事,在公司倍受認可、平步青雲,但完全不做理財規劃,退休後用僅有的積蓄開了間小店卻倒閉的金部長,和雖然在公司不怎麼被肯定,但是靠著得宜的股票和不動產投資,退休後在各種聚會經常請客,名下有樓有房的姜次長等類似的故事吧?職場不過就是職場,退休後各位會成為什麼樣的人,掌握在各位手裡。

來吧,看完為什麼投資不是選項,而是生存之道的原因後,我們就要來看看投資要賺多少錢才好?

本文摘自方言文化的《穩穩賺ETF,10年投資配置布局》

作者:姜桓國

從邊工作邊投資的上班族,於三十多歲便實現財富自由夢想而成為「FIRE族」。為了讓其他平凡上班族也能輕鬆效仿這種「CP值」超高投資策略,於是撰寫了這本書。

尋求兼顧職場工作和副業投資,因此運用需較長時間但利潤較高的「量化投資」策略,斬獲年複合成長率15%上下好成績,在滿三十八歲進公司第十二年時遞出辭呈,離開被稱為「神之職場」的大韓貿易投資振興社(KOTRA)。現為全職投資人,亦是擁有十萬訂戶的Youtube頻道「學了再投資,你可以的!」的Youtuber,也是投資相關書籍的暢銷作家,線上/實體投資講座的講師,過著「做想做的事同時又賺錢」的夢幻人生。

畢業於德國漢堡大學,並取得CFA(特許金融分析師) 、CAIA(特許另類投資分析師)證照,除了本書之外,著作等身有《量化投資,你也可以》《投資虛擬貨幣的魔法公式》《量化投資,做就對了!》《雙動能投資策略》(共同譯著)。

審定者:申鎮伍

以「持有關鍵優質股,時間越久越有利」之意做為筆名「ValueTimer」而聞名於整個韓國投資圈。是韓國價值投資元老,曾任信榮證券股票經營部門的高階主管,在一九九二年開放外資投資韓國股市前主導「低本益比革命」,揭開韓國「價值投資」的序幕。一九九八年亞洲金融危機時大量收購績優股取得大成功,一度引起熱烈話題。

著有以長年實戰經驗為基礎的《價值投資策略》《解鎖智慧型股票投資人》,目前擔任價值投資讀書會「Value Reader」的管理員。

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一本書其實背後有八卦,以及無法在紙本上細說的故事。Babel inside,就是要把這一切給抖出來!

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