本文共2751字
編按:渴望財務自由提早退休的你,是不是覺得光靠薪水不太可能滾出一大筆錢?是不是也試過許多理財法,但都堅持不了?或省過頭,反而失控把錢一口氣花掉,認為自己永遠不會變有錢?
作者也曾經和大多數人一樣:每個月的薪水都不夠用,勉強存到的錢也很快就花掉,只好更努力賺錢維持收支平衡──直到他遇見一對看上去很普通、收入也平平,卻毫無負債坐擁兩棟房產,五十多歲就可以安心退休的「自動千萬富翁」。
作者發現想要變有錢,不用靠意志力、不用過苦日子、不用等賺大錢才開始,花幾小時做到這件事就行了,1.決定先付錢給自己(每天至少付一小時時薪);2.揪出「拿鐵因子」(沒有這些東西你也能過得很好);3.把理財自動化(存錢、還債、買房都用這招)。
我永遠忘不了第一次遇見自動千萬富翁的時刻。那時我大約二十五歲,在當地成人教育課程中教投資課,我的一個學生吉姆.麥肯泰爾是當地公用事業的一位中年中階經理人。我們之前沒有聊過太多,直到有天課後他來找我,問說是否能約時間檢視他和他太太的財務狀況。
這要求令我頗為意外,雖然我深信(現在仍然如此)每個人都可受惠於合格財務規劃師的建議,但吉姆不太像是會尋求幫助的那種人。
我告訴他我很樂意安排會面,但如果要我協助他們,他的太太也要來,因為我的小組只為一起處理財務的夫妻管理資金。
吉姆微笑著說:「沒問題,因為蘇我才會在這。她參加過你的『聰明女人致富七招』研討會,跟我說應該報名你的課程。我喜歡你的內容,我們兩個都覺得是時候做些財務規劃了,我計畫下個月退休。」
現在我真的很吃驚了,我不動聲色地上下打量吉姆,懷疑他是否能退休。從他在課堂上幾次發表的意見,我得知他五十歲出頭,在同一家公司工作了三十年,年薪不過4 萬美元(約新台幣130萬元)上下,從不做預算,我也了解他自認是「極度保守」的人,因此估計他不是從股市致富。
雖然我的祖母羅斯.巴哈教導我絕對不可以貌取人,但事情不太合理,也許他才剛繼承了一大筆錢,看在祖母的分上,我這麼期望著。
這其中有什麼是我沒注意到的嗎?
幾天後,麥肯泰爾夫婦來到我的辦公室,他們看起來就和勤奮的普通美國人沒什麼兩樣。令我印象深刻的是吉姆穿了件短袖禮服用襯衫,胸前的口袋裝有塑膠的口袋保護套。
他的太太蘇比較有品味,頭髮有十分顯眼的金黃色挑染。她是個美容師,小吉姆兩歲。
問題是他們的行為不像中年人,他們手牽著手,彷彿第一次約會的高中生,散發著興奮之情。在我詢問該怎麼幫助他們前,吉姆開始講他的計畫和閒暇時的活動,同時蘇一直大聲地說:「他可以那麼早退休是不是很棒!大多數人在六十五歲前都沒辦法退休,但吉姆五十二歲就做到了。」
別興奮過頭了
過了幾分鐘,我必須打斷他們:「兩位,你們的熱情很有感染力,但別興奮過頭。過去幾年我碰過大概幾百個潛在的退休者,但我得告訴你,幾乎沒有一個人能在五十歲出頭就退休的。」我直視吉姆的眼睛說:「通常人們來我辦公室是想知道他們是否能退休,你似乎已經確定你可以。為什麼你這麼確定?」
吉姆和蘇交換了眼色,然後吉姆回答:「你認為我們還不夠有錢,對吧?」
由他說話的方式看來,這不太像是個疑問。
我回說:「嗯,這不是我的意思。但沒錯,想提早退休得要有不少錢,而大部分人在你這年紀甚至都沒存夠錢,根據你的背景,我的確很好奇你怎麼可能存到夠多的錢。」我看著他的眼睛,他則平靜地凝視著我。
「吉姆,你才五十二歲。」我說:「十個人中只有一個人勉強能在六十五歲退休,並且過著和他們工作時差不多的生活。你得承認以你的收入要在這個年齡退休是很了不起的事。」
他點點頭。「有道理。」他說,接著遞給我一疊文件,裡面包括他和蘇的報稅資料,以及列出他們持有的投資與負債內容的財務報表。
我先看他們報的稅,前一年兩人總收入為53,946 美元,還可以,確實不算有錢,但是不錯的數字。
好,再來看看他們欠多少錢?
我掃過了報表,沒看到債務數字。我很驚訝地說:「嗯⋯⋯你們沒有負債?」
「麥肯泰爾家從不負債。」
他們又交換了微笑,蘇握緊吉姆的手。她咯咯地笑說:「麥肯泰爾家從不負債。」
「你們的小孩呢?」我問。「他們?」吉姆回答,「兩個人都從大學畢業了,自力更生,上帝保祐他們。」
「那很好呀。」我說:「來看看你們持有的內容。」回到報表,有兩間房子列在其中:一間自住(價值45 萬美元),另一間出租(價值32.5 萬美元)。
「哇!」我說,「兩間房子都沒有房貸?」他回答:「對,都沒有。」
再來是退休帳戶。吉姆的401(k) 計畫(編註:美國的退休福利計畫)餘額目前是61 萬美元,蘇有兩個退休帳戶,總共7.2 萬美元。他們還持有16 萬美元的地方政府債券,銀行存款則有6.25 萬美元。再來說龐大資產基礎,他們加上個人財產(一艘船和三輛車,貸款全都付清),淨資產接近200 萬美元。
以任何標準來看,他們都很有錢。不只是因為他們擁有許多淨資產(雖然這樣就很厲害了),投資產生的利息和股息也持續帶給他們源源不絕的收入,第二間房子的租金收入一年有2.6 萬美元。另外吉姆有資格獲取小額退休金,而蘇太喜歡美容師的工作,想做到六十歲(即使她不必如此)。
突然間,吉姆要在五十二歲退休似乎不是很瘋狂的事了,事實上非常實際,不但實際,還令人興奮。
「我們承繼了知識。」
我通常不會睜大眼睛看其他人的財富,但他們的某些事令我印象很深刻。他們看起來不是很有錢,也沒有非常特別之處。相反地,他們十分普通—正派、友善、勤奮的夫妻。
他們怎麼可能在相對年輕的年紀累積這麼多財富呢?
說得婉轉點,我有點疑惑,但也受到吸引。我那時二十五歲左右,即使賺不少錢,但基本上仍是月光族。有幾個月我勉強可以存到一點錢,但大多都會在下個月因為太忙或花太多錢而一毛不剩。有很多個月我的財務狀況不但沒有進展,反而還大幅退步,我得一天比一天拚命工作才能維持收支平衡。
真的是令人既窘迫又挫折,現在我是財務顧問,教其他人如何投資,而我自己卻常陷入困境。更糟的是,眼前的麥肯泰爾夫婦,收入最好的一年賺得還不到我的一半,卻坐擁百萬資產,我則一步步掉進債務深淵。
他們顯然知道運用他們的資金採取行動的祕訣,而我需要學習。我決定好好了解其中奧祕。如此普通的人是如何累積那麼多財富?我非常想知道他們的祕訣,卻不知從何開始,最後我問他們:「你們是繼承來的嗎?」
吉姆突然捧腹大笑,重複我的問題:「繼承?」接著他搖搖頭說:「我們唯一繼承的是知識,我們的父母教導我們幾個管理金錢的常識規則,我們只是照著做,果然成功了。
我們認識的人也一樣,其實我們社區有一半左右的朋友即將在今年退休,當中許多人甚至比我們還富有。」
此時我真的著迷了,他們來找我詢問能如何協助他們,但現在換我請教他們了。
本文摘自高寶書版的《讓錢為你工作的自動理財法:簡單三步驟,啟發全球150萬人的自動千萬富翁系統【暢銷20年紀念版】》
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