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20歲早婚夫妻收入平平,坐擁兩房50歲提早退休:拿到薪水就先存10%給自己

提要

吉姆和蘇分享他們的故事

圖/pixabay
圖/pixabay

本文共4019字

高寶書版 作者: 大衛.巴哈

編按:金錢世界很複雜,但有方法可以把它變簡單。有錢人奉行的致富習慣,比你想像中的更簡單。作者曾和大多數人一樣:每個月的薪水都不夠用,勉強存到的錢也很快就花掉,只好更努力賺錢維持收支平衡──直到他遇見一對看上去很普通、收入也平平,卻毫無負債坐擁兩棟房產,五十多歲就可以安心退休的「自動千萬富翁」。

與他們聊過後,大衛發現:想要變有錢,不用靠意志力、不用過苦日子、不用等賺大錢才開始,只要花幾小時做到這件事就行了。「自動變有錢」,你只需要:1.決定先付錢給自己(每天至少付一小時時薪);2.揪出「拿鐵因子」(沒有這些東西你也能過得很好);3.把理財自動化(存錢、還債、買房都用這招)。你沒看錯,就是這麼簡單。

蘇深吸了一口氣,接著開始說他們的故事:「首先,我們很早結婚。我們開始約會時吉姆才二十一歲,我十九歲。我們在三年後結婚。度完蜜月後,我們的父母和我們坐下來對話,告訴我們要認真對待生活。他們說我們可以選擇,像大多數人一生都在工作,每個月花完薪水,或是讓錢為我們工作,真正地享受生活。他們說訣竅很簡單,每次你賺一塊錢,應該要確定先付錢給自己。」

「我們決定先付錢給自己。」吉姆同意地點點頭。「你知道,」他說:「大部分人認為一拿到薪水,第一件事應該先付清所有的帳單,如果有剩餘,他們可存些錢。換句話說,是先付給其他人,最後才是自己。我們的父母教我們,要超越這局面,你必須扭轉它。先留些錢給自己,然後再付其他帳單。」他身體往後,靠著椅背而坐,聳了聳肩,彷彿在說「這沒什麼了不起」。

蘇微笑,搖搖頭說:「吉姆說得很容易,但實際上我們要先學如何存錢。一開始我們試著做預算,但不知為何,數字總是兜不攏,我們也常發生爭吵。有一天,我在為錢吵架後感到很難過,於是打了電話給我媽,她告訴我預算行不通。她說她和我爸已經試過,但帶來的是無止境的爭辯。所以他們決定丟掉預算,把薪水的10%存進銀行帳戶,要看或用時才會提出來。你會很意外自己很快就習慣不去用到那10%的錢,同時錢在銀行也慢慢地累積,祕訣就是不能花掉你看不到的東西。」

「我們照著做,從只存收入的4%開始,慢慢地增加金額,目前我們存到15%,平均大概是10%,就是我媽說的數字。」

我問:「你們怎麼處理你們的存款?」

她說:「剛開始,我們存錢是為了退休。」

吉姆打斷對話:「你知道,那時並沒有401(k) 退休計畫,但很多企業,包括我的公司有退休計畫,讓我們不論何時都可撥出額外的資金。我們大部分的朋友沒有這樣做,但我們按部就班進行。」

蘇繼續她的故事:「接下來,我們把重點放在存錢買房子。我們兩人的父母都說他們的房子是一生做過最好的投資,沒有比擁有房子更自由和安全的事了。但他們說關鍵是要沒有負債,也就是盡快還清房貸。

「他們說,當我們的朋友忙著浪費錢在裝潢家裡,每天中午外食時,我們應該要注意支出,盡量儲蓄。他們指出了重點,有很多人浪費大筆金錢在枝微末節的事上。」

她看著吉姆問說:「你還記得吧,親愛的?」

「當然啦。」吉姆回答。他轉向我:「你知道,財務上比別人成功不是要小氣或平淡乏味,而是要注意小事情—你的小額消費習慣,沒有那種習慣你會過得更好。就我們來說,我們了解自己花太多錢的主要『小東西』之一是香菸。我們一天都抽大約一包菸,我們的父母都很討厭。在那時,健康風險才剛開始公諸於世,他們指出如果我們不浪費錢買菸,兩年內大概可以存夠錢付房子頭期款,過程中我們還可以保有健康。」

「我們很注意自己的拿鐵因子。」吉姆把身體向前傾,他說:「你知道在研討會上你稱為『拿鐵因子』,就是那個告訴大家別再浪費錢每天早上買很貴的咖啡,而是把錢拿去投資的觀念對吧?」

我點點頭。

「我爸爸不是這麼叫它,卻是同一件事。他可能會稱它『香菸因子』或『別亂用你的錢因子』,概念是一樣的。如果每天存下一些錢,我們最終能買下自己的房子。他說如果我們租房子,就會一直窮下去,因為這是讓其他人變有錢;如果是買房子,最後我們會讓自己變有錢。」

「就這樣?」我問:「你減少買香菸的錢,存下來,然後買了房子?」我看著他們,他們回以微笑並點頭。「但你們最後怎麼有兩間房子,都沒有房貸?」

蘇說:「我們不是真的有兩間房子,我們有一間房子和一個出租的不動產,那是祕訣的另一部分。」

吉姆繼續說:「我們的父母教了一個可以提早還清房貸的訣竅。你會很喜歡,但要在銀行下多點功夫。現在又比以前更容易了。重點是不要一個月付一次房貸,而是每兩週付一次。持之以恆,到年底就會發現自己多付了一大筆錢,還不會感受到任何壓力。付清房貸的時間也從三十年減到二十五年。我們算出依照這個計畫,可以在二十五歲左右買一間房子,快五十歲時就能付清房貸。實際上情況更好,我們持續繳更多房貸,所以接近四十歲時就差不多還清了。」

「然後呢?」我問。

「然後我們就不必付房貸了,每個月有多出的錢。」吉姆咧著嘴笑說。「我們想到不是浪費掉這筆錢,就是可以買間比較好的房子,再出租第一間房子。我們用同一個技巧,快速地付清房貸。沒錯—接下來的事你已經知道了,我們完全擁有兩間房子:一間自住,另一間租出去,美好而穩定的收入就源源不絕而來。」

「很棒的計畫。」我說。

吉姆用力地點頭。「蘇的父母教我們的另一件事情是絕對不要借錢買東西。」他說:「他們嚴守一個原則並傳承給我們,我們再教給小孩:不論東西有多大,你要用現金買,不然就別買。唯一的例外是買房子,像蘇說的,你要盡快付清房貸,不是那麼容易,但這是規則。」

「沒錯。」蘇附和說:「吉姆花了五年的積蓄才買下那艘船。」

「即使在那時,我還是選擇買中古船。」他補充說。「但這樣也好,我很樂意讓其他人付出全額價格購買全新的東西,而我只要用一部分的金額就能擁有。我們也是這樣買所有的車子,車子由可靠的技工檢查,仔細處理,開起來就很順。」

「重點是,」蘇說:「如果沒有足夠的現金買東西,我們就不買。我們結婚至今從來沒有卡債。我們使用信用卡時,也是當月即繳清卡費。那是我們父母教的另一個祕訣,他們說我們會很愛,但銀行會很討厭。」

最重要的祕密

我將身體往後靠回椅子上,驚訝於他們把一切變得如此簡單。一定有什麼地方不對勁,我想了一會兒,了解到其中的意義。

我說:「你們說的所有事都很有道理,排除不必要的支出、加速付清房貨、只用現金買東西、避免卡債⋯⋯完全正確。這都是我在研討會中教的,但放在一起要有很強的意志力,真的讓我十分敬佩。我希望每個人都有你們這樣的紀律。可惜的是大部分人沒辦法,我猜那是大多數人無法用你們的方式變有錢的原因。」

吉姆和蘇又互看了一眼,兩人都微笑,吉姆示意蘇解釋。

你不需要意志力或紀律

「但那就是重點,」她起頭說:「我們沒有強大的意志力,如果要靠自律遵循父母的祕訣,我不認為我們能做到這麼好的程度。」

「我們絕對做不好。」吉姆插話說:「我的意思是,蘇能做到自我控制,但我—就算了吧。」

現在我真的糊塗了。「我不了解。」我說:「你們如果沒有特別的自律,怎麼做得到?畢竟我們生活在廣告和娛樂的社會中,即使政府也是不斷引誘我們,做和你們父母教的完全相反的事,所以你們怎麼抵擋得了?面對一切誘惑,怎樣才能堅守所有規則?」

我問的不只是出於專業好奇的問題,如我所說,我那時才二十五歲上下,個人覺得實在難以嚴守紀律存到我知道應該存的錢。我熱切想知道的心情一定都表現在臉上了,因為他們兩人突然笑出來,沒多久我也笑了。

「你知道的,大衛,」吉姆最後說:「我們有個女兒只比你小一點,所以信不信由你,我們真的了解在二十多歲時要自律存錢有多難。而那正是這套方法的優點,因為不需要紀律。」我回以狐疑的表情。

吉姆說:「我不意外你會感到懷疑,它簡單和明顯到即使像你這樣很了解金錢的人也不容易看清楚。這麼說吧,假設你知道自己應該做某件事,但你也害怕會分心去做別的事,你要如何保證自己在做應該做的事?」

他看著我,我聳聳肩。

「就像我說的,」他繼續說:「很簡單,不要讓自己有機會決定要做什麼,讓應該做的事自動發生。」

「還記得我前面和你提過我們先付錢給自己的事嗎?」蘇插話說:「我們做的就是安排每個月自動撥出一部分薪資存入銀行帳戶,關鍵在全部自動進行,這件事一旦設定好,我們什麼都不用做,名符其實的不用『經手』。」

「當然,」我說:「就像我在課堂上提到的系統化儲蓄和投資計畫,只是你們應用到財務上的各個層面。」

「沒錯!」吉姆大聲地說:「如果我不必去想它,就不可能忘了,或是更糟,改變主意並刻意不做。一旦你不用自己做決定,你就不會受到引誘做錯事。」

「我們決定使用自動理財法。」

又輪到蘇了。「我們父母稱之為自我保護,我們不用擔心要有特別的意志力,因為真的不必做任何事,除了一開始決定我們要有錢這件事。有了這偉大的東西叫做『薪資扣款』,我們把每件事都自動化了,創造出極其簡單的自動系統累積財富。」她說。

「我們請吉姆的公司提撥薪資到他的退休帳戶,也用類似方式加速付清房貸。銀行一開始提供自動轉帳計畫時,我們就申請每月房貸扣款,並多付出一些,直接由支票帳戶扣款,不用做什麼或說什麼。我們也利用系統化扣款計畫,自動投資我們部分收入於共同基金。最後,我們甚至將捐款自動化。我們每年都會捐些錢,但長期下來我們了解讓整個程序自動化有多簡單。」

吉姆說:「要知道,我們討論的不是一大筆錢。剛開始時,我每個月的薪資扣款不到50 美元,但長期下來很可觀。」

我往下看他們的財務報表,淨資產有七位數。我說:「你沒在開玩笑,真的很驚人。」

蘇搖搖頭,靜靜地說:「你錯了,這沒有什麼,我們做得到,其他人也可以。藉由在年輕時決定要有錢,然後建立財富自動系統,我們讓這件事不可能失敗。就像Nike 的廣告詞『Just do it』(只要去做就對了),我們則是『Just do it...once』(只要去做一次就對了)。說到錢,你只要自動化系統,一切就搞定了。」

本文摘自高寶書版的《讓錢為你工作的自動理財法:簡單三步驟,啟發全球150萬人的自動千萬富翁系統【暢銷20年紀念版】》

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