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教孩子理財只談儲蓄夠嗎?他從月薪3萬到年領500萬股息:存錢是為了投資

提要

親子理財教育,只是儲蓄夠了嗎?探討資金管理的核心,打造無憂的未來生活!

圖/pixabay
圖/pixabay

本文共2047字

經濟日報 時報出版

文/陳重銘、吳淡如

親子理財教育不應僅止於儲蓄的基本概念,而應著重於培養孩子對資金管理的正確認知。首先,父母需引導孩子理解儲蓄的三個基本目的:「未雨綢繆」、「確保固定支出無虞」、「為特定目的存錢」。

其中,未雨綢繆能助於避免因突發事件而陷入財務困境,例如2020年的疫情就讓眾多家庭感受到未雨綢繆的重要。

其次,固定支出,如學費和房貸,也需透過積存來保障,避免生活品質受損。至於特定目標的儲蓄,則能讓孩子學會規劃和節制,為心儀的物品或經歷而努力。

除此之外,最核心的教導是讓孩子明白「存錢是為了投資」,透過投資來實現資產的保值增值,如此,不僅能教導孩子如何儲蓄,更能教導他們如何賢善地利用資源,活出豐富且無憂的人生。

在陳重銘與吳淡如的著作《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》中,也提供了寶貴的理財教育洞見,值得父母參考並與孩子共同探討。

被動存錢只會讓購買力消失

存錢雖然是很好,但是要先認真工作賺錢,再勒緊褲子減少開銷,才會有多餘的錢可以存,所以存錢其實是一個不斷開源跟節流的過程,也是挺辛苦的。那麼可以靠存錢致富嗎?根據主計總處調查,2021 年國人平均薪資為68.18 萬元,平均一個月就是68.18 / 12 =5.68 萬,如果在負擔房貸(或房租)、生活費⋯⋯之後,一個月存下1 萬元,用定存利率1.275% (2022 年10 月)計算的話,從20 幾歲開始工作存錢,一直到65歲退休的話,40 年也只能夠存下626.4 萬元,看起來也不會太迷人。

定存的微薄回報,通膨下的購買力幻滅

從上表可以看出存錢的速度是很慢的,例如在10年期間總共投入120 萬元,但是靠著定存只能累積到128萬元,10年的利息僅僅只有8萬元,可是10年後物價會上漲多少呢?就算存了50年達到839.6 萬元,可是那時候也70幾歲了,就算有錢也無法享受人生。而且839.6 萬元其實也不一定夠用,如果一個月生活費需要7萬(50年後的物價會很高),也只能夠支撐10年左右,萬一將來活太久怎麼辦呢?除非每個月能夠存下5萬元,40年後累積到3,132萬元,晚年的退休生活才可以安心一點,但是有多少人一個月能夠存到5 萬元呢?對於大多數的人來說,靠著存錢來安度晚年是不太實際的,因為定存的利率太低,而且通膨會導致物價不斷上漲,存款的購買力只會不斷消失,被動的存錢還是不夠的。

沒有打敗通膨,存的錢就一直被偷走

存錢的缺點就是要不斷工作賺錢、節約存錢,然後放在銀行中的錢還會受到通膨侵蝕,只能說是治標而不能治本。如果想要完全解決錢不夠用的煩惱,必須要更積極管理手中的錢,也就是主動出擊,藉由「投資」來增加手中的財富,而且投資的報酬率要打敗「通膨率+定存率」。根據中華經濟研究院的估測(2022 年7 月),台灣2022 年消費者物價指數(CPI)年增率,即一般所稱的通膨率預估值約為3.11%(這裡要提醒你:官方公布的都是不想嚇死大家的保守數據,我們估量通膨的方式和歐美不同),如果用定存利率1.275%計算,合格的投資報酬率=3.11%+1.275%= 4.385%。

換腦袋追求報酬,從客戶變股東的智慧

超過4%的報酬率,已經很不容易!如果你全款買房,那麼台北市能找到2%的房租報酬率已經偷笑了!那麼要如何達到4.385%的報酬率呢?答案是換一個腦袋!與其當銀行的客戶,還不如當銀行的股東。有些人對於投資還是有一些心理障礙,覺得股票將來可能會變壁紙,還是存定存最安全?其實還是要轉念想一想,你因為怕中信金倒閉所以不敢買中信金的股票,然後把錢放在中信銀定存,這個邏輯有沒有奇怪呢?

從定存到股息的跳躍,從客戶到股東的晉升

看看下表的統計資料,中信金(2891)在2022 年發放1.25 元股利,年平均股價為25.8 元,年均殖利率= 1.25 / 25.8 = 4.84%,也就是你投資一塊錢後可以拿回4.84%的報酬。統計2018 ∼ 2022 年,中信金5 年的平均殖利率為4.88%,合庫金(5880)則是5.29%,是不是都打敗「通膨率+定存率」的4.385%呢?所以你是要當銀行的客戶,拿少少的1.275%定存利率,還是要當銀行的股東,賺取約5%的報酬率呢?這可是銀行定存的4 倍喔,聰明的你應該知道要如何選擇。

積極投資智慧消費,營造美好生活

存錢的真諦不僅僅局限於將資金保留在手中,而是應致力於最大化金錢的效益。核心目的主要分為三個方面:首先是「投資」,通過積極的投資理財,讓金錢成為賺錢的工具,這樣可以更快速地累積財富。其次是「消費」,有了一定的儲蓄,能夠支付日常的支出,滿足生活的基本需求,進而提升生活的幸福感。最後是將「投資與消費結合」,不是單靠存款來支持消費,這種被動的方式無法使你的資金增值;而是要通過主動投資來創造額外收入,例如通過股利收入來支付日常開銷。透過這種方式,你不僅可以保護你的資金,同時通過智慧的投資策略,讓你的資金不斷增值,從而支持一個更加舒適和滿意的生活。

本文節錄:《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》

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