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50歲一次領勞保年金,不選擇月領的四個理由!她43歲提早退休:勞保勞退政府沒有說出來的事

圖/pixabay
圖/pixabay

本文共3173字

經濟日報 金尉出版社

編按:作者不擅長念書、勉強考上高職夜間部,20多歲就得靠吃止痛藥才能走路,讓她在29歲意識到「老了誰來養我?」這個問題,於是擬定退休計劃並嚴格執行,卻又在32歲遇股災負債變卡奴……以大眾眼光來看,活脫脫是人生失敗組的寫照。

之後她勒緊褲帶10年、每月存薪50%~60%,堅守投資紀律,利用基金、保險存退休老本,43歲在被逼離職前,主動宣示:「我要退休了!」當時很多同事抱著看戲心態,想著:「看妳能撐多久!」

2023年,粉圓妹退休滿12年了,不但沒有錢不夠用的問題,還過著游牧世界的逍遙生活,她用行動告訴所有人:「不用家財萬貫,也可以提早退休。」

作者:粉圓妹

粉圓妹是利用基金和保險來打造退休現金流大水庫,保險的好處是保證給付、源源不絕,基金的好處是容易變現、靈活運用,當然也可以用存股票、存ETF 等方式建立現金流大水庫,或是用傳統的房租收入。

剛退休時我並沒有調整大水庫的成分,還是保留著原來布局的股票型基金,透過分散投資地區來降低風險。

不過,不論哪一個市場,都會受景氣循環的影響,不會年年都處在牛市,景氣好時年化報酬有7% ∼ 10%,熊市來臨時帳面上就會呈現負值,股市有漲有跌本來就是正常現象,但在退休期無收入的時候,特別會對負值有不安全感,很容易影響情緒,如果這時把持不住,就會做出錯誤的決定。

退休後的財務,不比在職時有薪資收入做後盾,所以在心態及策略上一定要強調長期、穩健的方式,後來我覺得每月有固定現金流的投資標的,比成長性的投資標的,更符合自己的需求,尤其我是不喜歡看盤的人,並不想從股市海撈一筆,只希望能按月安穩地收到一筆現金流,供我生活所需及玩樂花用,如此就很滿足、安心,因此將股票型基金轉成債券型基金。

債券型基金雖然也會隨著景氣循環而帳面上有所波動,但不如股票型基金大,且本金是不會消失的,假以時日還是會回歸原有的價值。除了靠自己之外,領薪族還有2 筆退休金來源──勞保(或公教保、軍保、農保、國民年金)和勞退,一定要搞懂。

一次請領勞保老年給付,比較吃虧?

別忘了勞保年金也是現金流的大水庫之一,對於退休金準備不足者來說,是個重要的收入。我在50 歲時已達到勞保「一次請領老年給付」年資與年齡請領資格,提領出約197 萬元,一併投入在債券型基金內,每月固定領息,不放在政府口袋,一樣可以為我創造現金流。

很多朋友會詢問我:「為何不放著領年金呢?總額不是會領得比較多嗎?」

在2008 年勞工保險年金制度通過後,我很清楚意識到背後的真相,美其名領比較多、比較久,事實上是整個勞保基金不足以支應未來的取巧做法,而靠企業提撥退休金的舊制勞退制度是個看得到、領不到的大餅,企業再也不跟我們談情感、談終身僱用、談內部培育、談生涯規劃,也許去年是績優員工,今年就可以叫你回家吃自己;新制勞退制度雖可以「帶著走」,但未來可領金額真是少的可憐。

那時我不禁想:我的未來到底在哪裡呢?浪費口水漫罵,還不如立刻行動,於是我從2009 年開始花了3 年的時間重新調整與建構自己的退休基金,不靠政府、不靠企業,我靠自己自在生活。所以提早申請勞保老年給付,是我退休藍圖裡的一步棋,原因有幾點:

①已備足額生活費:我布局的小水桶,從55 歲、60歲開始會固定給付一筆資金,並且是保證給付、階梯式的增高,以因應長壽與健康風險,額度足夠,不需要靠勞保年金。

② 65 歲才達年金提領年齡:既然我60 歲就已有足額的現金流,就不需要再靠65 歲的勞保年金,提早在50 歲一筆領出來,放在適當的理財工具裡,反而提早創造現金流。

③自行創造更多穩定現金流:當初勞工保險年金制度由一筆給付改成年金給付,除了解決勞保基金不足外,也是為不會理財的人而設計,以前常有新聞報導老一輩人領了一筆錢後,因不會理財、被騙、被不肖子女花光等原因,導致缺乏現金流而陷入生活困境,若懂得理財,則可自行創造更多、更穩當的現金流。

④退職前的投保薪資:退職前我的投保薪資是最高等級的43,900 元,一次請領老年給付計算公式是「退職前投保薪資× 基數」(最高45 個基數,即投保年資30年),按給付公式算下來是有利的,如果我當時隨便找個3 萬元的工作續保,一旦勞保投保薪資等級降低後,財富,才容易成功。

曾經有網友問我,想利用房子申請貸款,把錢放在債券型基金賺取每月的高配息,不知是否可行?我說投資切莫開槓桿操作,跟當初我融資買股票有什麼不同就不利於一次請領。

離開職場後,當時有精算師主管想請我回公司兼職,面談時我只提出2 個條件:第一,我不要勞保,第二,如果一定要有勞保,就要保最高階。

主管聽了一頭霧水,怎麼有人談工作不是談薪資,而是談勞保呢?我說若不能提供這條件,我未來將會少領60 萬元,聽完我的說明他才恍然大悟,原來我連這些法令規則都盤算得清清楚楚,他沒遇過如此「超前部署」的小職員,我比精算師還會精算人生。

提撥到個人帳戶,勞退金沒有破產問題

勞退跟勞保是不一樣的,以前舊制勞退是要在同一家公司做到屆滿退休年齡與資歷,後因絕大多數公司沒有按法規提存,加上社會變遷,多數人越來越難在一家公司做到終老,所以才有了勞退新制。

勞工退休新制是專款專戶,並不會因為換了公司而消滅,也沒有倒閉破產的問題,雇主必須依法按勞工投保薪資級距的6%,提撥至勞工的專戶。

除了雇主之外,勞工也可以額外自行設定提撥比率,每月最高提撥6% 存入專戶,如此做不但可以讓專戶內的金額快速成長,也可以享受所得稅扣抵優惠,達到節稅的效果,政府還有保證最低收益的機制。

勞工隨時可以上勞保局網站查詢自己專戶裡面的總額,只要年滿60 歲,無論在職與否,即符合請領新制勞工退休金的資格,按年資標準請領方式分一次領及月領2 種方式。

我並不會建議每個人都效法粉圓妹一次請領老年給付,先決條件是你已經具備理財能力,而不是錢領出來後不知放哪個理財工具裡,最後道聽塗說胡亂投資,不但有虧光的風險,也沒有創造更穩、更多的現金流,屆時年事已高恐無力翻轉了。

穩紮穩打累積財富,才容易成功

曾經有網友問我,想利用房子申請貸款,把錢放在債券型基金賺取每月的高配息,不知是否可行?我說投資切莫開槓桿操作,跟當初我融資買股票有什麼不同呢?當股市大跌到無法承受時,就必須認賠殺出,最後財務缺口只會越來越大洞。

趁現在累積自己的理財知識與技能,按部就班、穩紮穩打地累積財富,才容易成功。

本文摘自金尉出版社的《29歲開始做 43歲提早退休:用窮酸皮夾不追求表面富有,拿到退休入場券!》

作者:粉圓妹

29歲意識到自己可能是不婚族,開始為老後的自己安排退休規劃,雖然是低學歷、低薪族,憑著堅定的紀律不間斷地存錢、投資累積資產,43歲時因為不想再忍受職場上的爾虞我詐,雖然比計劃中早7年,還是有能力挺直腰桿大聲宣布:我要退休了!

20多歲以來長達10年時間得靠吃止痛藥才能走路,退休後開始訓練體能,意外領略台灣百岳之美,50歲前攀登52座百岳,不會外語卻勇敢接受挑戰,獨自長征西班牙朝聖之路56天、健行800公里,50+過著「居無定所」旅行生活。

2023年再給自己一個大挑戰,用82天環歐10國、足跡踏遍40多個城市,徒步近1,300公里,淨花費台幣10萬元,再次證明:「不用家財萬貫,也可以提早退休游牧世界!」

她以自身的經歷和大家說:只要付出行動,沒有不可能的事!

粉圓妹提早退休的6項資產增長策略大公開:

●龜兔賽跑:簡單方法持續做,投資從儲蓄開始,儲蓄從記帳做起。

●養魚理論:每月薪水定期定額投資,有如魚缸定期注入活水,讓魚得到新養分。

●雙財庫:善用資產配置建立大水庫與小水桶,讓長線保護短線。

●一半理論:漲時,還好留一半;跌時,還好賣一半,永遠不會扼腕。

●獵槍與子彈:停利是為了保留實力,低檔時才有子彈加碼。

●基金養基金:贖回的資金再申購新基金,如此循環下來,基金檔數會越養越多、財富越滾越快。

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成立時間於2007年10月。以《Money錢》月刊為核心品牌,其他出版品包括《女人變有錢》雙月刊、理財類圖書和專刊。

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