金融業經理被通知補稅80萬，存款卻只剩幾萬塊：為什麼我明明賺了錢，卻繳不出稅？

作者： 張道麟

我是個目標導向的人。

打從我20歲從電腦業轉職到保險業後，每年我都會給自己和團隊設定業績與組織發展目標，而且是年年達標。我的太太賴孟治教練也是拿獎不斷。我一路打拚晉升到營業處經理，這個頭銜對當時的我來說，是個還算不錯的位置。我也曾天真的認為，這是拚博支撐專業，而專業回饋收入，十分理想的人生正循環。

就在我前半生志得意滿之際，人生轉彎也出現了。

那是當上處經理的第二年，我收到了一張來自國稅局的通知單，上面顯示我需要補稅，打開一看，我倒抽一口氣，補繳金額有好幾位數：「個、十、百、千、萬、十萬……八十萬！」盤算著自己的收入和支出，不知道為什麼會變成這樣。以我的年收入，當然負擔得起稅款，但是在當下，我的存款只剩幾萬塊，根本無法清償欠稅。

你能想像嗎，那個意氣風發的我，卻遭遇如此措手不及的窘境，促使我去思考一個很嚴肅的問題：「為什麼我明明賺了錢，卻繳不出稅？」我開始思考，既然這件事情那麼重要，那我身處的金融市場裡，是否有能夠幫助我的服務呢？

沒有。

我信賴並且引以為傲的金融體系中，並沒有任何這類知識，而我身處的市場裡，也沒有任何一個人提供協助我的服務。我深受打擊：「如果有一天，我的客戶也遇上跟我一樣的問題，當他求助於我時，我可能答不出來。」

我茫然了。

Help me, help you, help every one!

通常人一生中會遇到好幾個茫然的階段，譬如說從學校剛進入社會時，因為不適應，一下子從家庭、學校這種無利益競爭的模式，轉到社會中以利益競爭為主的人際模式，加上自己經驗不足，專業知識不夠，不知該怎麼面對。

或者，當你在社會中歷練了幾年後，你的知識、經驗、人際都略有心得，事業也小有成就之後，你會再一次發現自己的茫然，因為完美之下，總是會浮現一些陰影，這些陰影，需要你靜下心內觀，看透困境，帶領自我往上再進階其他旅程。

《道德經》裡是這樣說：「知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強。」贏過別人是有力的，贏過自己是強者，在軟弱、遇到困境時，人常容易小看自己，把缺點都合理化，當你不想改的時候，你會劃地自限，說自己辦不到。只有當你全部的念頭都安靜下來，重新審視自己能做什麼時，你會重新定義自己，這是更深刻、更具意義的「自知」。

所以，我決定調整步調，思考補稅這件事到底出什麼問題。

簡單地說，收入再多的人，如果忽略了財務管理，也無法有效的累積資產，我開始更細緻的管理我的財務，也發現這是個剛性需求：「個人財務管理市場」！於是，我下定決心成為個人財務管理的專業人士，轉型為「財務建築師」的想法在我心中開始萌芽。

可是，當時臺灣的金融環境，還在二代金改，根本沒有任何財務規劃相關的資訊。我是自己從國外購買和蒐集各種資訊，也常默默研究資料，走著一條前所未聞的路，很孤獨，也很辛苦。

真正的改變，都是逆人性的

辛苦的除了建立系統之外，我還須要對抗自己的慣性。

怎麼說呢？從前是Top Sales的我，商品介紹很常順著客戶需求隨手拈來、推薦商品，這個「從前令我成功」的慣性，使我常常出現被習慣綁架而不自知。

就像有些金融從業人員很適合轉職，但是無法對抗自己原有的慣性。比方說有些金融從業人員想要好好轉職，但是一回辦公室之後，發現隔壁同事收了100萬的保單，佣金收入立刻多出60萬，他自然而然就被慣性綁回去了。

當你開始選擇不隨著環境改變，你才具備了改變自己環境的前提。當你敢遵從自己內心的感受時，好運才會憑空降臨到你身上。茫然時，心中匱乏時，永遠要傾聽你內心的聲音，不斷的做出深具勇氣的選擇，而且要一次又一次練習。

有一句話是這樣說的：「一切值得做的事情，都是困難的。」

身為財務建築師，要能以客戶的利益為優先，而不是將商品的收入當抽傭，這是最重要也是最基本的自我定位。唯有如此，才能客觀的看待客戶的財務需求，因此，財務建築師以收取顧問費為主，而非銷售商品的佣金收入。

財務建築師，正是「無招勝有招，無劍更勝有劍」

財務建築師的存在，就是一種根本解，我想顛覆的是金融環境，讓大眾在有限的財務資源下，得到專業的、客觀且中立的財務規劃服務。

你發現了嗎？多年前，「財務規劃」正好跟傳統金融思維，是天平的兩端！所以你說，做正確的事情，是不是需要很大的勇氣？所以，每次我還是得不斷回歸初心去校正自己。在轉型的過程裡，我把自己經歷的問題，轉換為系統性的思維，開發出一套「自我轉換的系統」，其中包含了「自我定位、建立信念與使命」、「改變習慣的顧問式面談系統」、「可進行財務分析診斷的雲端財務規劃資訊系統」，這些都是在基礎之外，財務建築師需要修得的心法。

因為在個人財務管理方面出狀況，我才意外了解到，原來有相同需求的人不在少數。就在那個時候，我種下了一顆想幫助他人的種子，直到今天仍持續地做這件事。這不僅是一本談論財務規劃（我名之為「財富人生導航系統」）的書籍，更是一個談論個人該如何面對轉變的書籍。

他需要符合剛需。什麼是剛需？剛需就是，能滿足消費者最強需求！就像是出版產業裡，理財書永遠榜上有名；音樂產業中，愛情歌曲占90％，這都是剛需。那，人的一生當中最渴望什麼？渴望自由、渴望平穩的工作、渴望有愛情與親情的陪伴，什麼可以支持這樣的生活？是各種金融商品嗎？是讓他們去做投資嗎？都不是，是引導他們，說出自己對生活的渴望。

所以，為他人搭築人生財務的財務建築師，正是我找到的答案。

本文摘自布克文化的《這輩子 ，賺多少才夠？帶你畫出財務自由藍圖，享受財富的快樂》

作者：張道麟

綠點財務建築學苑‧創辦人。

別看我曾是鐵人三項的選手，小時候的我，運動永遠吊車尾。我的現在是刻意練習而成。我喜歡自我鍛鍊和人生轉彎，一如我的人生。

我以10年為台階，在金融保險業做到發光發熱，在最頂巔，決定轉身做一項以專業為主的服務：財務規劃。

因為我發現，我在客戶的心目中，竟然沒有樹立出專業形象；而且，雖然我的業績超額，收入大大提升，但財務狀況卻未有改變，依然被錢追著跑。我突然覺悟，縱使收入再多，若忽略了財務管理的重要，也無法有效的累積資產。

22年前，我發現了這個剛性需求：「個人財務管理市場」！我下定決心成為個人財務管理的專業人士，轉型為「財務建築師」。直到現在，我的「財務建築師」事業已經開花結果，我也早已財務自由。

時代不斷地變動，從我跨出舒適圈的故事裡，我想讓你知道，唯有不斷的學習與成長，擴充自己的技能，才能讓人生擁有更多籌碼，走出自由的道路。

我的人生完全實踐了「做好手頭的事，自然會有答案。」請翻開我的書，看看我的故事，或許，你也會在裡面，找到你的答案！