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二寶媽40歲買房花20年還清貸款,退休每月只剩2萬勞保勞退,找兼職維生還想通「不怕賣房子」

提要

案例:調整資產、尋找財富因子的阿娟姐

圖/pixabay
圖/pixabay

本文共1610字

經濟日報 三采文化

編按:作者是GoodWhale共同創辦人暨執行長,當家人欠債3000萬,他只能帶刀上門找黑道,剁手宣誓必定還清。從理債到理財,他學會理性計算的系統化投資法,讓身價破億。

作者: Will 黃士豪

當阿嬤的阿娟姐,年屆退休、孩子也都各自有工作了。記得第一次見面聽到她這樣說時,我還說:恭喜啊!要開始享福了!她卻開始向我傾訴她的不安。

她大概四十歲的時候在新莊買了房子,用了二十多年時間拉拔孩子長大,也努力清償房貸。現在房貸還完了,房價也漲了,兩個孩子也都各自有出路了,照理說應該要開心迎接退休生活,但她卻滿是擔憂。

她說退休後,她只剩勞保、勞退,每個月收入大概 2萬元。兩個孩子雖然大了,但是收入不高。說到這裡,她還自責在孩子成長過程沒有多陪他們、督促他們讀書。

她自己單親帶兩位孩子長大,第二個孩子三十好幾已經離婚了,所以自己又要幫忙帶孫子。擔心孩子壓力大,所以只要自己過得去,就會拿老本倒貼帶孫子的各種開銷。

隨著年紀增長,以前長期勞力工作的後遺症也多了,不能久站、走遠,腰也容易痛,很擔心自己之後會變成孩子的負擔,更擔心走了之後,兩個孩子會為她留下的房子反目成仇。

當下除了感謝阿娟姐願意向我透露這麼多的同時,也感嘆她的所有擔憂,都是因為擔心下一代,而不是希望自己能過多瀟灑的退休生活。這就是母親的偉大,我想起了自己的媽媽,也感到一陣鼻酸。

找回夢想

後來我開始問阿娟姐年輕的時候,或是還沒結婚前,有沒有喜歡做的事、想完成的夢想。她說她很喜歡研究餐廳裡的菜色,以前要存很久的錢,才能去好一點的餐廳吃飯,每次去都會研究每一道菜、細細品嚐,生怕一下就把菜吃光。

正因為如此,那些吃得特別慢的時光,也成了最棒的回憶。她曾想著有朝一日能成為一位廚師,做出很棒的菜來讓人感到幸福。只是後來結婚了、有了孩子,需要維持生計,而當廚師要上課、考證照,自己沒有那個時間跟預算,就一路努力賺錢養家到現在。

後來我建議阿娟姐去考丙級廚師證照吧!先去看看要上什麼課、有沒有補助、什麼時候考試等。

不怕賣房子

另外,阿娟姐的資產組合有:解約可領回約 80 萬元左右的投資型保單,以及價值約 2,000 萬的房子、近 120 萬元的現金活存。

最好的情況就是,阿娟姐能用她的廚師熱情,創造出足夠的生活開銷,而極端的建議則是重新評估租房成本。

阿娟姐的住房需求行情價大概 3 萬元左右,生活開銷每月大約4 萬是相對夠用的,也就是一年 84 萬的基本開銷。用 4%殖利率回推,只要有 2,050 萬的防守型投資組合,就能滿足持續的生活品質與保險開銷。

也就是說,最極端的資產處置方式就是,阿娟姐可賣掉房產,拿回 2,000 萬現金、加上本來的 120 萬元現金、80萬元可贖回的保單價值,共有 2,200 萬元。扣除 84 萬元的緊急備用金,再扣除 26 萬的熱情投入費用(用於學習、體驗的相關費用),剩餘的 2,090 萬直接投入像是債券,或是穩健現金股息派發的標的,在生存受到保障之餘,自己也有一段時間能發展熱情與收入。

阿娟姐最初不太能接受把房子賣掉的想法,但是後來想到身後的繼承問題等,也開始慢慢接受。不過阿娟姐後來還沒處置房子,就在六個月後考到丙級廚師證照,也開始在一些機構兼職,幫忙準備午餐了。

因為她也需要照顧孫子,所以每天早上送孫子到幼兒園後,才到單位去工作,下午又能準時下班去接孫子。收入差不多能打平開銷,勞保勞退的 2 萬元就當儲蓄,也應付不時之需。

重點是,阿娟姐本來的焦慮不見了,就算工作不是很有保障,但她起碼還有房子可以進行活化。甚至因為喜歡下廚,也考慮再往乙級證照精進。

她一年後再來找我時,是帶著她自己做的麻油雞。當時我吃得很開心,阿娟姐也說這不是她最拿手的菜,是因為聽到我喜歡吃才做。她說真的很謝謝我及我的團隊。我也很謝謝她,讓我知道分享財務思維是多麼有價值的事業。

本文摘自三采文化的《這輩子賺多少才夠?:【行動清單×10張表格】逆轉勝!成為自己的富一代》

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