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她40歲起理財身價逾億,「金額」和「時間」是關鍵:保持紀律,不隨意調整,也不貪心

提要

月光族的悲歌:月初皇帝月底乞丐,你中招了嗎?四招理財密技,擺脫窮忙生活!

圖/pixabay
圖/pixabay

本文共1680字

經濟日報 時報出版

文/陳重銘、吳淡如

當明天突然變了樣,你能否從容應對?在《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》一書中,存股高手陳重銘和知名作家吳淡如分享了他們的見解。2020年新冠肺炎蔓延,讓許多企業和上班族遭受重創,特別是那些依賴季節性收入的人。游泳教練們在疫情期間面臨游泳池關閉的困境,失去了主要收入來源,甚至陷入失業境地。

這提醒我們,年輕時靠體力賺錢固然可行,但一旦遭遇變故,沒有積蓄的後果將無法承受。這不是保險業者的說詞,而是理財智慧的真諦:不要把你的「食糧」完全交給別人來擔保明天,這絕不是明智的理財方式。

一個和金錢有關的故事

《伊索寓言》中有一個〈蚱蜢與螞蟻〉的故事。夏天的時候,螞蟻們忙著搬運食物,牠們知道要儲存糧食才能度過寒冬。可是蚱蜢卻盡情享樂,一直唱歌跳舞,牠覺得螞蟻們不懂享受,浪費了大好時光。

寒冬很快來臨,螞蟻們躲在溫暖的洞穴裡,享用平時儲存的食物;而蚱蜢卻在寒冬裡找不到食物,最後被凍成了冰棍。

月初如皇帝月末如乞丐,理財需分四部分

這個故事告訴我們儲蓄的重要性。現在有很多上班族變成了「月光族」,一拿到薪水就大肆揮霍,過著像皇帝一樣的生活,但到了月底卻往往沒錢可用,像乞丐一樣過日子,更別提儲蓄了。要知道,如果你現在不懂得管理金錢,將來就會被金錢所困。

薪水一進來就被各種帳單瓜分:房貸、車貸、電信費、卡費、保險費⋯⋯,你只能靠剩下的錢過活。如果沒剩下的錢,就只能祈禱下個月有多餘的錢,這就是把理財放在最後的後果。

結果不但沒有錢可以管理,還常常被錢修理。如果不想被金錢所困,就必須做好規劃,首先將收入分成四部分:

1 生活必需非奢侈,省錢就是賺錢

釐清「想要」與「需要」很重要,尤其在經濟起步時。比如,你只需要喝水,就應克制喝飲料的衝動,不然每天幾杯飲料,一個月可能花掉數千元。如果可以搭捷運和公車上班,就不要買車。

想投資股票需要有錢,有開源和節流兩種方法,但開源不易,就算再努力工作也不會立即加薪。「節流」卻可以立竿見影,像巴菲特這樣的世界首富,可能比你更節省。

立刻檢討每日花費,盡量減少不必要的開銷,把每一塊錢都省下來。西洋有句俗諺「省一塊錢等於賺一塊錢」。這不是要你當吝嗇鬼,而是要懂得分配開銷,該花的錢要花,不要對別人小氣,否則將來可能沒人幫你。

2 保險非致富,保障才安心

如果你是家庭的經濟支柱,應投保醫療和意外險以防萬一,但切勿把保險當作理財或儲蓄,避免耗盡薪水。有開車或騎車者應投保汽車超額責任險(超跑險),小小花費能提供高額保障。如果不慎撞到名車,賠償費用可能高達數個月甚至數年的薪水。

曾有年輕人因打瞌睡撞到四輛法拉利,希望他有投保超跑險,否則可能要賠上一輩子。開車時一定要注意安全,保險錢不能省,但把保險當理財是錯誤的策略。

家庭保險費用不應超過收入的百分之十,否則你就是「為了別人畫的大餅忍受飢餓」的傻子。好保險是為了保障,不是致富。

3 儲蓄是應急,投資才致富

天有不測風雲,如疫情期間可能面臨公司倒閉、裁員或無薪假,因此最好儲蓄半年到一年的生活費。例如,每月基本開銷為2.5萬元,那麼需要儲蓄15萬至30萬元,以應對突發情況。

如果考慮疫情後的標準,可能需要超過一年半的儲蓄,這樣才能保障生活無虞,失業時也能從容找工作。疫情讓我們明白,儲蓄的重要性不能低估。

吳淡如提到,她認識一位月薪超過20萬元的高薪上班族,因為沒有儲蓄,在疫情初期失業後,生活陷入困境,靠朋友接濟度日。

儲蓄的主要目的是應急,而非靠銀行利息賺錢,因為通膨會讓錢越存越薄。如果是公務員,因被開除的機率低,可以更多地將錢投資,以發揮最大效益。

4 投資越早越好,複利效果驚人

如果想讓股利養你一輩子,一定要投資股票。記住「金額」和「時間」這兩個因素,盡量省吃儉用,節約更多的錢來投資,而且越早開始越好,才能盡早累積股票資產。穩健的理財道路雖然漫長,但越早開始就越有成功的機會。

複利的效果需要時間來發揮。吳淡如從40歲開始投資股票,保持紀律,不隨意調整,也不貪心。她明白複利效果是慢慢累積的,剛開始可能不會有明顯感覺,但長期堅持一定會見成效。

本文節錄:《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》一書

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