本文共2743字
作者:嫺人
40、50 歲之間,就是所謂的「三明治世代」─父母可能讓你放不下心,孩子正是花錢的年紀,而配偶的職涯發展、理財方式,可能是加分,也可能是共業。幸運的話,家人是神隊友,但也有可能是傷害最深的那個人,也可能影響到退休準備。
準備 1:和父母的財務界線:公平留下紀錄
曾經有位讀者來問我,兄姐來建議一起給父母孝親費,可是現在自己孩子正是花錢的時候,又想要存買房的基金,該不該因為手足的壓力一起給?可以和父母談看看,是不是真的有財務方面的困難?如果不是有困難,基本上就是個人孝親心意。
當父母年老時,寧願花錢請看護,也要慎重不要回家當看護,這是真實的考驗,不是人人都能夠獨自挺過單獨面對失智長輩不受控、或是長輩長期臥床的的黑暗歲月而從不氣餒。漫漫歲月,等走過之後,已經過了沒有自我的好幾年。
長輩可能很長壽,即便自己 65 歲才退休,還是可能有照顧長輩的問題。盡量不要因此影響自己的勞保、勞退年資累積,因而最後只能期待著父母的遺產像天降甘霖。
準備 2:和子女的財務界線:以自己的退休金為優先!
1.避免支出父母自我滿足的學習費用
「2023 年保誠人壽的教育金準備大調查」的結果顯示,受訪家長認為,平均每位子女所需的教育金高達新台幣 459 萬元。
我只有一個兒子,費用粗估如下供大家參考。要先說明,因為我兒子就學的年代到現在物價又有上漲,考量「貨幣時間價值」,並不是今天的幣值。
首先,兒子國小讀公立、國中和高中讀私校、大學是公立大學。如果只計算交給學校的學費、校車費,到 2023 年大學畢業,大約是花了 200 多萬元。
成長過程中,保母費、私立美語幼稚園加上才藝班、語言學習等等,大約是另一個 200 萬元。而大學畢業後去英國留學,又是另一個200 萬元。
兒子高二之前的費用由我支出,在我退休後,也就是高三之後由我先生支出。如果知道有天自己會 49 歲時意外提早從職場登出,會不會節省一些下來投資理財,豐潤我的退休金?
當薪水不錯的時候,又只有一個孩子,難免出手會大方,但是,千金難買早知道,現在去算如果省下幾百萬元可以累積多少複利效果已經沒有用,現在也只能當過來人提供幾點事後心得,讓育兒中的父母參考。
國、高中念私校,事後想起來,結果雖然是好的,兒子也沒有像許多人說的唸私校變勢利或驕奢,可是,似乎也可以讓孩子自己想辦法在公立學校的環境中生存。
再說,兒子從小學鋼琴,不過現在數位鋼琴塵封在家裡變成一個置物桌面。當初讓他學琴,是聽說可以訓練數學頭腦;但是後來兒子數學還是一直補,就知道有沒有效。
如果重來一次,我最不該押著兒子去學的就是鋼琴,更該做的是引導兒子探索興趣,而非按照我的意志。當兒子有自己的聲音之後,其實這些花費就好像是打水漂。
語言學習我是覺得算是有用的,至於學科補習兒子不愛,所以只補了他很菜的數學一科,後來在大學指考時數學是考得不錯。不過,他也並沒有因此想讀熱門的理工或是商科,看起來他此生再也不想碰曾是惡夢的數學。
2.學費和退休金,哪個優先?
「以自己的退休金優先!」雖然在我的部落格這樣分享過後,有朋友就說,他的父母把台北市大安區的房子賣掉供他們手足去美國留學,而後來他們也學有所成,把父母接去美國奉養;但是也有聽聞為了孩子出國留學,把台北的房子賣了去住桃園,但孩子不回國了,走路已搖搖欲墜的老父,後來總是孤零零一個人搭車從桃園到台北熟悉的診所看醫生。
我老爸以前幫我們負擔大學學費,輕薄了自己的退休金,所以後來我們就要上繳孝親費,一直到我退休的時候。幸好生了 5 個孩子很保險,不然退休後的生計就麻煩了。
寫這本書的時候,正好大學住宿費調漲的議題討論熱烈,三明治世代的壓力不輕,當和退休金準備產生排擠的時候,讓孩子申請學貸、或是讓孩子去打工吧!
3.成年子女、甚至孫子費用的預防對策
從我退休後,就注意到不少人有資助成年的子女,我自己也有兒子,寫這本書的時候,他即將出社會工作,所以很警惕。以下幾個警語和分享,和大家共勉之:
.避免在孩子面前出手太大方:孩子是看著父母長大的,看著寬裕的父母,多少會預期既然父母付得起,所以想繼續依賴父母,過著超過自己能力可以負擔的生活。
.進行投資理財家庭教育:曾有一位網友寫信問我,該如何教小孩理財?
有位網友曾分享,從小就讓孩子看他如何將壓歲錢等小錢積少成多以及複利成長,讓我汗顏!還有另一位網友和大學的孩子分享 4%法則量入為出的觀念,真是超前部署啊!
.讓孩子從小練習控制收入與支出:從小給予一定數額的零用金,教導孩子如何控制,如有花超過預算以外,就應該要控制欲望,避免成為孩子的提款機。我的理財教育說實在做得很少,不過兒子上大學後,我讓他申請信用卡附卡,每月和他討論衣服或電動等娛樂開銷的占比,藉此說動他省下錢定期定額投資 0050,凡走過必留下痕跡。
.萬一已經陷入,儘速立下界限:如果成年孩子依賴父母的習慣已經養成,立即抽掉資助,孩子可能無法立刻因應,可以給一點緩衝,談好一個定額,講清楚超過之後,孩子得自己想辦法了。
已經不只一次聽到朋友說,雖然已經屆臨退休年紀,但還是想延長工作年資來贊助孩子,內心承受著應該幫孩子更多的壓力。林則徐的家訓說著:「子孫若如我,留錢做什麼?賢而多財則損其志;子孫不如我,留錢做什麼?愚而多財益增其過。」但許多人無法做到,包括我也要面對這個考驗,一旦給孩子後,就拿不回來了,自己要保留後路之需。
準備3:夫妻間的財務界線:
1.當夫妻彼此財務獨立
我家是夫妻財務各自獨立,我和我先生接力負擔家用。因先生創業需要現金流,我退休前是我主要支出,到我退休後,才轉由先生接手家用和兒子的費用,我則負擔自己的費用。有人說我退休應該沒有衝擊,因為可以靠先生,但其實我在退休前負擔主要的家用,退休金是少一塊的。
我和先生不知道彼此有多少錢,我是很謹慎管理自己的退休金,希望先生也有。我會經常提醒他,「要準備好自己的退休金喔」,以免出現日本「雙馬力夫妻」,彼此都以為對方有在存錢的尷尬狀況。
2.當夫妻共用退休準備金
女人很容易成為退休規劃中的弱勢,我總是會勸女性們,不要把專業家庭主婦當成夢想。說到夫妻間的財務,最不該給別人建議,因為每一家的狀況都不相同,但是我覺得不管是各自獨立或是共用一個池子的錢,各自保有獨立的能力和空間,也是家庭的風險分散。
3.當其中 1 人提早登出人生:壽險怎麼選?
最後一項提醒是在退休金累積階段的壽險保障,萬一在這階段中夫妻有 1 人提早從人生登出,對家庭財務的衝擊勢必相當大:還沒付清的貸款、未成年子女的教育費用、維繫家用的所得來源等等,都建議納入設定保險金額的考量。
在低利率環境下,盡量選擇純保障、保費也較低的定期保險而非終身壽險,省下的保費專注於儲蓄和理財,養大退休金。
本文摘自幸福文化的《退休後,錢從哪裡來》
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