專家教你保／家庭保險規劃 經濟支柱優先

迎接新的一年，快速變化的經濟和社會情勢已成新常態，面對多變的前景，如何隨時準備好保護自己？保險是人身風險最佳的防護網，需要做適當的規劃及適時的調整，以符合自身及家庭的需求。藉由新年開春之初，提醒民眾好好檢視過去購買的保單，保額是否足夠？保障內容是否完善？是迎接新的一年必做的功課。

所謂保險規劃，就是透過保險來保障如果意外降臨或風險事故發生，仍有足夠的資金來面對，維持原本的生活品質，不會因意外導致無法保障生活基本所需。因此，在進行家庭保險規劃的時候，首要就是先確認誰是家中主要經濟來源，並做好最壞情況的打算，萬一沒有經濟來源，一家人要怎麼度過這樣的危機。

除了預先考量可能碰到的家庭生存危機外，也要回過頭來，先就目前的收入，扣除必要家庭開銷、儲蓄之後還有多少資金，可藉由保險的槓桿功能轉嫁風險，幫助打造完善的保險防護網。

一家之主最需要考量哪些風險，可從四個方向開始著手保險規劃。例如一家之主萬一因為意外失去工作能力、甚至身故，這代表家庭將失去經濟來源，也就是說為了保障家庭基本的生存能力，必須先將壽險、意外險、醫療險甚至失能險納入家庭保險規劃中。

根據壽險公會資料顯示，2021年台灣人平均死亡給付金額為57.3萬元，對於一家三口而言，這筆錢恐怕短期內就會用光，不足以保障未來的生活。因此，在規劃壽險保障時，建議考量目前家庭收入、未來收入、所處人生階段的需求及人生目標等，來做保險需求的規劃。

若將以上最基本的保險規劃完成後，行有餘力則建議就失能風險進一步建構完善的保障。根據衛福部調查，國內25歲至54歲青壯年重度失能後平均有超過20年的餘命，相關生活照護費用恐達數百萬元，因此建議將可能的生活照護費用風險轉嫁給相關的保險商品來支應。

完成了家中經濟支柱的保險規劃後，若資金上仍有餘裕，也應該將未成年孩子的保險需求納入家庭保險規劃中。其中又以定期險及一年期商品為主，從建構孩子基本保障的觀點來看，這樣安排對家長而言相對經濟實惠；針對孩子在成長過程中，因疾病或意外導致相關醫療行為而產生的花費，則可考量實支實付醫療險、意外傷害險等商品。另提醒，隨著孩子成長可能面臨不同風險，保單需要每年檢視調整，確保醫療技術持續進步下，孩子的醫療保障內容能跟上時代。

除了在歲末年初安排時間做保單健檢之外，隨著人生階段改變，例如家中有新成員誕生、工作職業有所更動、甚至在自己生日的時候都勿忘檢視保險需求，及時調整強化保障。

在檢視重點上，可以從小地方檢視到大方向。例如，可以注意保險繳費方式是否需要調整、帳單地址是否正確等；大的方向則可以就經濟能力、家庭承擔責任來考量，是否需要調整保險保障額度、是否需要增加更完備險種，或是要怎麼利用保單的附約來創造更有效率的保障，逐步為個人及家庭打造完善的保險規劃。此外，更可尋求專業的壽險業務顧問進行需求分析，了解市場上新資訊，並重新整合家庭保障規劃。（本文由台新人壽總經理邢益華提供，記者齊瑞甄整理）