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新青安撐房市 3/買房神隊友vs.裹著糖衣的陷阱?使用五年寬限期的2個思考點

本文共1506字

經濟日報 記者仝澤蓉、游智文/台北報導

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專家建議,準備貸40年超長房貸的人要想一想,距離自己退休時間還多久?退休後還有能...
專家建議,準備貸40年超長房貸的人要想一想,距離自己退休時間還多久?退休後還有能力繼續繳房貸嗎? 報系資料照

新青年安心成家房貸方案提供超甜的五年寬限期及40年超長房貸,讓不少人叫好,此舉可降低每月負擔,讓民眾買得起房;但是對於沒有準備好,就猛然跳入買房的年輕人來說,卻恐成為包裹糖衣的陷阱。對購屋人來說,算盤到底怎麼打,比較好?

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過來人提建議

思考點1、40年房貸,你背得住嗎?

南台科技大學財務金融系助理教授朱岳中表示,這陣子很多人會說,房貸壓力大買不起,那就去貸40年房貸就好了,「沒錯!短期你會覺得很輕鬆很快樂,但是時間拉長了,你一點都快樂不起來,一點都不會覺得壓力比較小 」 。

對於40年超長房貸,朱月中就不贊同,他以過來人經驗說,「房貸背那麼久,很痛苦 」。

朱岳中自己買了兩間房子,第一間貸款20年,第二間貸款30年;當時是因為隔壁鄰居要賣房子,他決定買下來,才會在只相隔七年情況,就買第二間房。

但是,當時他手頭上沒有那麼寬裕,為了「減壓」,第二間房只好延長貸款至30年,卻因此有很長一段時間,同時背兩個房貸,「如果重新來過,我會選擇20年就好」,他說。

如果實際以土地銀行提供的線上試算平台,幫準備申請新青安的讀者們算了一下,假設貸款金額1,000萬元,利率2%,房貸40年相比30年,每月繳款金額相差6,639元 ,每月看似只多了六千多,但是總計40年期的本息,會比30年期需要多繳133萬9,327元;要不要貸款40年,不妨衡量一下再決定。

朱岳中建議,準備貸這種超長房貸的人要想一想,距離自己退休時間還多久?退休後還有能力繼續繳房貸嗎?

思考點2、一定要動用寬限期嗎?

元宏不動產加值服務平台創辦人周昆立表示,寬限期是指申請房屋貸款時,可以選擇在一定期限只償還利息,也就是「還息不還本」,等到寬限期結束後,再平均攤還本金與利息。此一方式有優點,也有缺點,使用「寬限期」前,可以評估自己是否適合與需要。

以優點來說,寬限期內只需繳利息,不還本金,因此可以大幅減輕房貸族的壓力。其次,因為寬限期間內資金壓力較小,購屋族可以更加彈性的運用手上的資金,財務規劃可以更加多元。

至於缺點,使用寬限期,同樣將使貸款期間的總繳金額增加。

這是因為寬限期間購屋者僅繳息,本金均未攤還,因此造成寬限期結束後,需要在剩餘貸款期間內償還所有貸款,導致總繳息將明顯攀升。

以貸款1,000萬,利率2.1%、20年期房貸來說,不使用寬限期,除本金償還外,需總繳息225萬5203元,但如果使用三年寬限期,總繳息將變成252萬9615元,將增加不少。

此外,使用寬限期後,還款壓力將大增,也需要留意的。以貸款1,000萬,利率2.1%、20年期房貸來說,寬限期的期間,因只需繳納利息,每月只要繳1.75萬的利息費用,但寬限期結束後,每月需要繳納的房貸金額將大幅攀升至5.83萬元,較沒使用寬限期,每月需繳納5.1萬元,高出很多。

專家觀點 新青安適合三種人

綜合以上優缺點,周昆立表示,適合使用寬限期的大約有以下三類人,第一、想短線交易壓縮成本的投資客;第二、想增加資金調度靈活度的換屋族;第三、買房初期薪資條件還不夠好的首購族。

他針對使用寬限期買房且長期持有的自住族群建議,一定要精算寬限期後的每月房貸費用是否真能負擔,另外也需考量利率攀升造成還款增加的可能,如此才可以避免寬限期後出現無力負擔的窘境。

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