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退休金危機 3/老後退休生活只要每月3萬元? 少算通膨、看病支出 讓你悔恨終身

本文共1536字

經濟日報 記者仝澤蓉/台北報導

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健保保障範圍雖然涵蓋住院、看診、手術,但是越來越多醫療手術項目不給付,尤其看護費...
健保保障範圍雖然涵蓋住院、看診、手術,但是越來越多醫療手術項目不給付,尤其看護費不斷上漲,成為很多人漏存退休金的破口。記者林伯東/攝影

許多人說,退休後日子簡單過,清心寡慾一點,每個月3萬元應該足夠 ;但是台灣在新近的全球退休金排名倒數第九,能讓人倚賴多少?

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打造富足的退休第二人生需要有三本:老本、保本、病本。存「老本」要靠及早啟動,善用複利來累積,「病本」可以透過保險轉嫁風險,而不管那一本,最重要的一定要能「保本」。

根據中信銀行長達十年的退休追蹤調查發現,超過五成的客戶認為自己有在做退休準備,他們的年齡集中在50到59歲;對於退休生活費 ,半數以上的人認為,每個月只需要有3萬元就夠了。

根據主計總處家庭收支五等分位調查,依照戶長是65歲家庭的年支出去換算每月支出,第三、四、五分位數分別是6、8、11萬元。

這顯示退休家庭想要過中等以上生活,每個月的基本生開銷活費用超過6萬元,如果需要過得更樂活,需要8萬元,若還要加上家庭旅遊等額外支出,過的富裕一點,則需要11萬元。

不論是6萬還是11萬,都與多數人認知的3萬元有明顯差距。

提高退休品質 注意這三件事

1、退休金早點存,別等到50歲才開始

到底你的退休金準備是否符合需求,中信銀行財富管理產品處處長謝宗權表示,可從三個構面檢視,有沒有、夠不夠、好不好。

「有沒有」:調查顯示半數以上的人,50歲以後才開始準備,這樣的準備時間是不夠的,因為沒有提早開始,就沒有辦法享受複利效果,更重要的是,你的準備時間不夠長,無法抗拒市場的波動,最後有可能會虧掉。

「夠不夠」:這主要評估的是通膨,多數人認為清心寡慾的退休生活,每個月3萬元就夠了,但如果看主計總處的家庭收支調查,基本生活可能需要6萬元才夠;這可以看出,許多人對退休生活費的認知是明顯不足。

存退休金越早存越好,調查顯示,沒有提早開始,就沒有辦法享受複利效果。圖為國內年輕...
存退休金越早存越好,調查顯示,沒有提早開始,就沒有辦法享受複利效果。圖為國內年輕勞工。記者杜建重/攝影

2、抗通膨,每個月要多加2萬元

謝宗權提醒,若考量10年通膨的影響,每個月可能還要再加個2、3萬元,過簡約生活的人需要8萬元,想要富裕生活者或許要15萬元才夠;這些都還不包括,老後可能需要的醫療費用和看護照顧費用。

「好不好」:關鍵是報酬率,如果用現在來評估,你的投資報酬可能未必是好的,如果把時間拉長,通常報酬率都不差,這就表示投資工具能否拉長,是報酬率好不好的關鍵,這還是歸因於你有沒有提早做準備。

3、別忘記算「看病支出」

台灣人壽通路營業總處處長廖俊禎提醒,在高齡化社會,隨著大家年齡增長,支出的醫療費會一直上漲,從衛福部統計資料來看,65歲以上老人平均每人每年醫療費用7萬6377元,是29歲以下年輕族群1萬1800元的6.4倍。

年齡稍長的人都曾經歷過健保雙漲(健保費率、部分負擔調漲),現在則是雙率雙漲導致物價飛漲;廖俊禎前一陣子才協助一位生病的親戚找看護發現,他發現,三年前自己的母親住院時,看護費用一天是2,100元,現在漲成2,800到3,000元。

廖俊禎表示,平均餘命會越來越長,大家都擔心高齡不健康、通膨、退休金不夠,還有生活孤單等問題,「現在幫長輩找看護,一個月3萬元鐵定不夠」,根據勞保局統計,有勞退自提6%的勞工僅103多萬人,大約一成多,很顯然許多人的退休的準備是非常不夠的。

健保保障範圍雖然涵蓋住院、看診、手術,但是越來越多醫療手術項目不給付,「許多先進的新式醫療,例如海芙刀、質子刀、螺旋刀,這些『刀』都要花很多錢」,「我通常給客戶的建議是,未來除了生活重擔之外,最重要的是醫療費,重要的醫療保障要在30歲就買足」,廖俊禎說。

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