新青安補漏洞2／房市煽風點火效應大作 沒頭期款的人來了 民營銀行也抱怨公股銀搶走好客人

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新青安遭批助漲房價，讓年輕人更買不起房子，行政院長卓榮泰上周五表示將檢討是否做政策調整。回顧新青安貸款政策協助青年購屋的立意良善，但從推出時機、缺乏配套，到只讓公股銀行獨家承作，都引來不少質疑聲浪。

• 重點馬上看
• 1.質疑1、政府打房打假的？
• 2.質疑2、新青安到底有沒有幫到年輕人？
• 3.質疑3、大選前夕倉促出手缺乏配套？
• 4.民營銀行有埋怨 公股銀搶走好客戶
• 5.房貸市場過於寬鬆 沒收緊埋大患
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回顧政府打炒房，其來有自。1998年亞洲金融風暴後，台灣也引爆本土金融風暴，當時銀行逾放比率高達兩位數，主要來自不動產授信，因此，金管會及中央銀行都相當關注銀行授信是否過度集中在不動產市場。

近年隨著國內房價不斷上漲，為維持金融穩定，央行從2020年起連續祭出六波房地產選擇性信用管制措施。2021年7月，政府也推出房地合一2.0政策，今年7月1日加碼推出囤房稅2.0，這一連串打炒房措施，曾讓國內房市在去年上半年一度轉為觀望氣氛，但財政部去年8月推出的新青安貸款，卻推升買氣，激勵房價上漲，新青安因此被外界批評助漲房價。

質疑1、政府打房打假的？

一位金融業高層說，「民眾排隊搶買預售屋，這感覺是民國80幾年的現象，現在都113年了，你不覺得很誇張嗎？政府打炒房打成這樣，央行在前面打炒房，財政部卻在後面放水？！」

有人認為，房價上漲的因素很多，建材成本上漲、股市好、市場資金充沛等，不能只歸責於目前僅5萬戶的新青安，但不可否認的，新青安貸款確實帶動買氣。

不止公股銀行推出的新青安貸款，不少民營銀行為了競爭，也推出各種「仿新青安」的房貸專案，以低利率、高成數、拉長寬限期、貸款年限，來吸引房貸客。

這種因市場競爭推升的房市買氣，更難以量化估計，但從央行資料可以看出，銀行不動產貸款占總放款比重，自從去年8月新青安推出以來，都維持在37%以上的高水位，這也是央行上周再度祭出第六波打炒房措施的原因之一。

質疑2、新青安到底有沒有幫到年輕人？

撇開新青安的後遺症到底有多大不說，新青安到底有沒有達到政策目的，幫助年輕人買房？

財政部官員表示，新青安貸款戶未滿40歲的占比高達73%，以青壯年族群為主，顯示確實落實協助年輕人購屋的政策目的。

住商不動產企研室執行總監徐佳馨說，對年輕人買房有幫助，但可能幫到的是有能力付頭期款的年輕人，連帶一些預期二、三年才會買房的年輕人，在利息補貼誘因下也讓他們提前跳進來，但市場案子又沒那麼多，需求大於供給，房價怎能不漲。

一位銀行業高層則說，原本一千萬元的房子，現在要1,200萬元才買的到，這是在幫年輕人買房嗎？政府應該喊停。

質疑3、大選前夕倉促出手缺乏配套？

新青安帶來的負面效應，引發關注跟批評，而這項政策本身也有不少爭議，包括第一，推出的時機。

實際上財政部從2010年就推出青年貸款，由公股銀行以自有資金辦理，但政府並沒有提供任何利息補貼，直到去年8月推出青年貸款「精進方案」，也就是所謂的新青安貸款，政府才開始提供利息補貼，是真正具有吸引力的優惠房貸。

徐佳馨說，以前推優惠房貸，都是因為市場不景氣，新青安的立意良好，只是推出的時機不對，造成大家不希望發生的事都發生了，漏洞又這麼多，當初可能要選舉了，也沒想那麼多，但好歹要有個配套措施。

第二，當初政策推出缺乏配套措施，如今才得亡羊補牢。

中正大學法律系副教授洪令家也說，新青安貸款衍生的這些亂象，政府當初怎麼沒有預期到？為何沒有採取相關配套措施？

她說，其實當時外界也有聲音提醒注意後遺症，但可能當時選舉太熱了，大家無法冷靜思考。協助年輕人買房，幾乎是去年總統大選時各陣營的重點政見，甚至有候選人提出免頭期款等政見。

第三，政府動用納稅人的錢來補貼新青安貸款，卻只准公股銀行承作，對民營銀行形成不公平競爭。

民營銀行有埋怨 公股銀搶走好客戶

新青安以市場最低利率1.775%的優勢，橫掃房貸市場，很多人去辦新青安，有點像當年搶購防疫保單，快變成全民運動了，但民營銀行卻分不到一杯羹。

徐佳馨說，她聽到很多民營銀行抱怨連連，公股行庫把好的借款戶都搶走了。

一位民營銀行高層說，動用政府資源補貼，應一體適用，怎麼可以排除其他民營銀行？如果只給台銀、土銀這種百分之百政府持股的銀行也就算了，但其他六家公股銀行（一銀、華銀、彰銀、兆豐、合庫、台企銀），高達六、七成股東都是民股，政府怎麼可以獨厚這些民股？

新青安貸款，政府提供的利率補貼相當優惠，除了公股銀行自行吸收半碼外，政府預算補貼1碼，今年3月央行升息半碼後，政府也加碼同幅補貼，換言之，政府共補貼1.5碼，如果連同公股行庫自行吸收的半碼，合計共2碼。

財政部是公股銀行的大股東，又管理國庫，用納稅人的錢補貼利息，讓公股銀行做「獨門生意」，這樣角色會不會有點混淆？

一位民營銀高層說，在公股銀行新青安強勢優惠壓力下，民營銀行要嘛就放棄房貸市場，要嘛就要加入戰局，儘量跟隨新青安腳步，條件不能差太多，犧牲利潤，壓低房貸利率，利率沒法比1.775%好，只好透過提高貸款成數，寬限期也拉到五年、貸款期限變40年來競爭。

這位高層說，原本房貸成數，約市價的六成五到七成，新青安最高八成，變成「地板價」，條件差一點借不到八成的，銀行會搭配信用貸款，拉到八成、八成五，如果再加上修繕貸款，甚至可以辦到九成。

房貸市場過於寬鬆  沒收緊埋大患

整個市場房貸條件變的很寬鬆，新青安「煽風點火」的結果，各種自住客、投資客都進來，房市怎麼不熱、房價怎麼不漲。

民營銀行高層說，在新青安激勵下，市場需求大增，房價一直漲，不動產授信愈做愈多的銀行也擔心，泡泡愈吹愈大，那天如果房價跌下來，所有銀行都受傷。

卓榮泰上周五答覆立委質詢時，針對新青安爭議表示，要檢討是否作政策調整，但他沒有進一步說明，所謂的政策調整，指的是財政部跟公股行庫正研議的防新青安遭濫用的補救措施？還是包含檢討新青安政策是否退場？

如果財政部亡羊補牢作法，還是沒有辦法把漏洞補起來，不但未照顧到真正需要照顧的年輕人，反而助漲房價、甚至危及金融穩定時，政府恐怕就不得不思考退場之路了。