本文共1773字
「20年前，銀行信用卡廣告都在電視投放，宣傳管道單一；現在融資公司透過網路密集廣告，各種借貸話術又很吸引人，許多年輕人沒有穩定收入，用機車、手機等就能向融資公司貸款，但最後還不起，就淪為詐騙集團車手，這些社會問題，必須在下一個風暴形成前解決。」台北律師公會消費者債務清理委員會委員、律師林永頌憂心地說。
林永頌是2005年台灣爆發「卡債風暴」主動參與協助50多萬名「卡奴」解決債務的律師之一，他並發起成立卡債受害人自救協會。他認為，雙卡風暴之後，台灣的銀行業者對信用卡、貸款的審核標準提高，使得許多信用紀錄不良的民眾無法透過銀行體制獲取資金，進而轉向融資公司借貸，衍生新的債務型態和社會問題。
卡奴殷鑑不遠 融資公司衍生新債務問題
「2005年卡債風暴牽涉的總債務金額，高達7000多億元，現在融資公司放貸估計超過2000億元，前者已經有法可管，後者卻沒有法律約束，如同野蠻生長」，林永頌直言：「這是一個警訊，政府應儘速訂定《融資業法》，以專法加強規範。」
林永頌的警告，不是無的放矢。去年在網路爆紅的「山道猴子的一生」影片，就真實的反映時下年輕人以高利率融資貸款，最後無力還錢的慘況。事實上，包括卡債受害人自救會等社團已完成民間版《融資業法》草案，正積極遊說立委支持，對融資業做適當管制。
參與研議條文的律師張靖珮表示，《融資業法》草案明訂主管機關是金管會，未來將建立融資業商業同業公會制度，強制融資公司加入同業公會，由公會受理融資業會員與客戶糾紛的調處、辦理融資業從業人員訓練，以強化融資業的自律功能。
針對目前融資公司未事先對借款者還款能力徵信，造成浮濫貸款，張靖珮強調，「公會最重要的功能，就是設立融資業間徵信資料處理交換服務，而且就客戶的無擔保債務資訊，應該和銀行間徵信資料處理交換共用，核實放貸金額是否符合規定。」
草案也規定，融資業將採許可制，由金管會發給營業許可執照，每5年換發一次。融資公司應製作年報，公開揭露業務資訊，強化財務透明度。同時，金管會可隨時派員或委託公會檢查融資公司的業務及財務，融資業的負責人、受僱人不可規避妨礙或拒絕檢查。違反者，金管會可在一定期間內，部分或全部停止融資業務，最重廢除設立許可。
防止暴利剝削 民間團體提融資業法
卡債受害人自救會顧問、輔大社會系副教授吳宗昇要求金管會應該將車貸、商品貸、P2P等貸款全部納入《融資業法》管理。他進一步建議，金管會應針對掠奪式貸款的公司，對其企業社會責任、永續發展報告書等，給予負面評價，「不能讓一個對社會產生負面效益，造成很多社會傷害的上市櫃公司，卻在永續報告書上得到正面的評價，這是不合理的。」
長期協助卡債族處理債務的律師趙興偉觀察，許多經濟弱勢民眾，沒有房子等資產可從銀行體系貸款，就用汽車、機車，甚至手機向融資公司貸款，實際利率超過40%到50%的案例，屢見不鮮，成為新型態債務，「這些融資公司都符合《刑法》重利罪的要件，但卻沒有主管機關監督管理。」
趙興偉表示，民間版《融資業法》草案訂定融資業借貸的上限，原則上不得超過個人的月平均所得22倍，而且22倍是和金融機構合併起來計算，否則銀行對個人的信用放款可以22倍，個人又可以向融資公司又去借22倍，最後根本沒辦法償還債務。
至於融資業的利率，則以統包方式計算，包括手續費、代辦費等全部一併計算，以20%為上限，以防暴利剝削。
金管會回應 將修改金保法
面對民間訴求制訂《融資業法》，金管會主委彭金隆日前接受《經濟日報》專訪坦言，立專法的難度和成本相當高，一是融資相關業態很多元，例如P2P本身就很難界定，若訂法律約束，勢必要對業態明確定義才能規範；二是若對融資業高度監理，業者成本會提高，甚至也會影響現階段還無法向銀行取得融資的民眾，必須廣泛評估。
不過，彭金隆說，因應P2P、先買後付等各種新興的類金融服務，金管會考慮修改《金融消費者保護法》，將這些類金融服務納入適用範圍，以強化消費者保護，可能是更具時效性的方式，也可能是另一個更容易解決現有問題的方法。
延伸閱讀 》
※ 歡迎用「轉貼」或「分享」的方式轉傳文章連結；未經授權，請勿複製轉貼文章內容
留言