你3天我3秒，超快的信用卡機制跨境匯款，將取代SWIFT？

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有別於傳統跨境匯款，走的是SWIFT提供的跨境轉帳溝通系統，近期兩大信用卡發卡組織Visa和Mastercard推出透過信用卡清算機制的跨境匯款服務，訴求解決傳統跨境匯款速度慢、匯費高、難追蹤等三大痛點；發卡組織虎視眈眈要搶跨境匯款生意，號稱速度快到讓傳統跨境匯款管道看不到車尾燈，古老的SWIFT會被完全取代嗎？

從事網路代購的小雲（化名），以往每個月都有好幾筆款項要付給不同的日本廠商，每一筆匯款至少要花數百元的跨境匯款手續費，經在銀行上班的高中同學介紹，才知道，其實跨境匯款不需要跑銀行臨櫃辦理，透過手機APP，就能透過信用卡的清算系統匯款到海外，最重要的是比傳統的SWIFT管道快又省。

手機APP就可操作 又快又省

根據萬事達卡「2022跨境支付報告」指出，63%民眾有跨境匯款需求，提供海外親友資金上的運用，其中40%民眾表示，曾經遭遇過無法即時匯款帶來的生活不便與困境。

遠東商銀（2845）（2845）統計內部客戶資料則發現，有跨境匯款需求的族群主要分為三大類，留學生家長、海外投資、海外網購族群，這三類客層約占跨境匯款客戶七成。

遠東銀行數位金融事業群副總戴松志表示，傳統跨境匯款走SWIFT流程，大概需要7到10天才能到匯，而且需要臨櫃辦理，臨櫃跨境匯款成本如果沒有VIP減免，一般都在新台幣1200元左右，而且一筆匯款，還會扣其他手續費，如果要全額到匯，還會額外再收取一筆費用，通常是30美元，這些都是經常有跨境匯款需求者的痛點。

總部位於比利時的環球銀行金融電信協會（SWIFT）支付系統，成立於1973年，會員來自200個國家、約1.1萬家金融機構，提供各銀行迅速、安全且即時的溝通管道，是國際資金轉移系統的重要骨幹；國內銀行提供跨境匯款服務也都以SWIFT通道為主。

兩大發卡組織看見SWIFT痛點

當匯款人要從台灣的A銀行匯款到美國的B銀行的某人戶頭中，如果A銀行和B銀行沒有連線，就還要透過一家與A銀行有連線的美國C銀行，先把錢先從A銀行透過SWIFT匯到C銀行，再從C銀行透過當地交換系統匯入B銀行，過程中至少牽涉到三家銀行，這也是為何速度會慢，而且中間層層轉換，每轉一次收取一筆費用 ，因此手續費動輒上千元。

這套系統走了數十年，幾乎沒有什麼改變，也就成為許多人眼中，亟需現代化改革的金流服務；兩大發卡組織更是野心勃勃，他們看好的，不只是個人的跨境匯款需求，也認為透過簡易、便宜的跨境匯款服務，可以服務到更多資源不如大企業，又欠缺銀行專人服務的中小企業，「希望能囊括數位貿易中的中小企業金流服務」，一家發卡組織高層說。

兩大發卡組織的跨境匯款服務，基本上都是透過信用卡清算機制來完成，因為「 中間人」只有發卡組織，不需要中轉行，省去每轉一次收取一筆費用的額外支出 ，因此可以比SWIFT更快、更便宜。

國內多家銀行採用 有人做到秒匯

例如Visa全球通匯，目前已開通的國銀包括，台新銀行（2887）（2887）的Visa Direct易匯通 ，永豐銀行（2890）（2890）的Visa直接通；萬事達卡的跨境匯款服務則是和遠東商銀合作推出「全速匯」。

以Visa全球通匯管道來說，合作的台新和永豐兩家銀行喊出的最低手續費都是新台幣200元起，而且最快30分鐘就可到匯；遠東商銀全速匯則是至今年3月31日的推廣期間，手續費現時最低手續費188元，而且號稱可以秒匯。

不過，兩大發卡組織提供的跨境匯款服務略有不同，Visa全球通匯既有是帳戶對卡號的服務，匯款人透過自己的Visa Debit Card，透過網路銀行、手機、自動櫃員機（ATM），只需輸入收款人的16碼Visa卡號以及匯款金額，款項直接匯入全球130國家收款人的Visa信用卡、金融卡或預付卡。

萬事達卡和遠東商商銀合作的「全速匯」，走的則是帳戶對帳戶的匯款，這也是經過金管會同意，在最沒有洗防疑慮下，讓遠銀上線的模式；初期僅提供美國 、德國、英國、澳洲、新加坡、香港、日本等七國原幣匯出服務。

由於每個國家法令不同，信用卡清算機制跨國匯款目前都還有不是完全普及的問題。Visa近期將與銀行開通新的帳戶對帳戶功能，像是台灣、美國、日本、加拿大、委內瑞拉、阿根廷、哥倫比亞等國家及南韓非銀行所發行的Visa卡，受限於當地法令，因此台灣的兩家銀行目前僅提供Visa匯出服務，而且國人最常需要的美元和日圓跨境匯款也需待近期服務更新後才可使用。

據了解，部分銀行當初會推出這項服務，主要是想爭取東南亞移工的跨境匯款服務，畢竟廣大的東協市場，移工都可以透過Visa這套系統，把錢匯回家鄉。

萬事達的跨境匯款服務可以提供的不止帳戶對帳戶匯款，也可以帳戶對錢包，帳戶對信用卡，以及帳戶對據點（類似西聯匯款的收款方是雜貨店等小商家），但是目前金管會只同意開放帳戶對帳戶；不過，國內電子支付業者積極爭取希望成為下一個開放的對象，鎖定的也是東南亞移工市場，希望能爭取移工匯款回鄉的生意。

遠銀副總林建忠也表示，「初期推出七個幣別，以後會考慮更多幣別，這個系統萬事達全球提供四種服務，從反洗錢的角度，帳戶對帳戶是最安全，因此金管會先同意開放這一塊，未來主管機關開放其他三種管道，我們也會跟萬事達合作，陸續開放」。

信用卡跨境匯款會取代SWIFT？

部分銀行表示，不太可能；主要原因是，透過信用卡清算機制匯款有金額上限，目前都還是以小額為主，以永豐和台新的Visa全球通匯來說，每筆交易限額2500美元。萬事達卡單筆上限是2.5萬美元，合作的遠銀則受限於洗防規定，單筆限額為新台幣50萬元等值。

反觀SWIFT，每筆交易不限金額，企業的大額匯款還是只能走SWIFT管道。

「雖然我們也有B2B的服務，只是法規沒有開放」，一位發卡組織高層表示，現階段走信用卡清算機制掛跨國匯款，比較適合小額、多頻次使用者。

台新銀行表示，VISA Direct易匯通和SWIFT服務設計上有所差異，適合的客群也不同，但這部分的業績確實逐年成長，觀察客戶實際使用狀況，2022年交易量較前一年度成長近三成。

兩大發卡組織都表示，網路技術面都沒有問題，但是台灣的法規面受限較多，目前只能匯出無法匯入，「香港的新創業就很積極，也推動了不少新的跨境匯款服務」一位發卡組織人高層表示，現在是1.0版未來會有2.0版，「SWIFT有早發的優勢，但是我們有即時性、透明度和費率等普惠金融的優點，當跨境金流越來越多，傳統費時費錢的匯款機制無法滿足需要時，我們就有成長機會」。