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保單保障 用小錢換大錢

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經濟日報 記者楊筱筠/台北報導

失智症人口逐年攀升,面對新興疾病,國人都必須提前做好風險管理。淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁分析,人壽保障的是人類的生老病死殘,醫療科技進步造成兩大現象:醫療費用高漲、壽命延長,「對一般民眾,代表後端生存成本愈來愈高,民眾也少預期到這個問題」。

但實務上,國人投保的商業保單,並無法完善轉移年老後新興疾病治療照護風險。根據經濟日報與台灣人壽合作的調查發現,受訪者投保商業醫療險險種,與健康風險經驗相呼應,逾半投保意外醫療險為最高,四成六投保終身醫療險。

郝充仁並以近期掀起的實支實付醫療險及癌症險標靶治療理賠爭議為例,起因於衛生福利部從實施DRGs(診斷關聯群)論病計酬支付制度起,從過去實施實付健保制度,改為疾病分類健保給付,節省醫療支出、降低治療,加上技術進步,導致醫院開創愈來愈多微創手術,降低住院成本。

郝充仁指出,台灣少子化,人口減少,依靠一般社會大眾的健保財務水池減少,但人口老化,需要這個水池的人愈來愈多,一般民眾要用小錢換大錢,最有效方法就是買保單。

「透過保險公司不斷通關,客戶要跟著走,醫療保單可以讓自己未來生病更有尊嚴」,郝充仁建議,30歲民眾購買終身險、實支實付、癌症險、意外險。邁入50歲後收入增加,加碼一次給付癌症險。面對年紀更大風險,就必須提高終身險附加重大疾病保額。假設十年、20年前已經購買癌症險保戶,目前身體健康,可以考慮購買新癌症險保單,他以自身為例,50歲出頭時,與妻子個購買一張一次給付癌症險,年繳保費10萬元。

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