金管會金檢異常帳戶 警示戶跳增 銀行漏洞現形

金管會對警示帳戶占比前十大銀行啟動專案金檢，抓出九大漏洞，其中又以監控帳戶參數設定有問題、及銀行未加以審核短期頻繁開戶者就給開帳戶，這兩大項有逾半數銀行都因沒注意或疏失，導致警示戶跳增。

檢查局目前已將相關檢查意見提交給銀行局，是否做後續懲處，將由銀行局視案件多寡、有無內控系統缺失等情節輕重而定。

為加強人頭戶控管，金管會以去年警示帳戶（投資詐欺案使用人頭戶）占比前十大銀行（公民營各半）做專案金檢。立委鍾佳濱昨（27）日在財委會上出示九大金檢缺失，並指出人頭帳戶黑名單未能有效監理，金管會主委黃天牧說，透過科技防詐、以提高篩選出疑似異常帳戶。

何謂「監控帳戶參數設定有問題」？檢查局官員解釋，銀行公會有一個帳戶異常表徵的參考，各銀行再依自身業務規模和特性，自行調整參數設定，目的是當帳戶落入參數設定時，系統會跳出「異常」，就可能是警示戶的前兆。

例如帳戶異常表徵是：客戶「短期內、有大筆資金款項移動、快進快出」；檢查發現，有銀行對「短期」參數是設兩天，但卻沒注意到三天內、大筆進出也不甚合理，最後反是三天內累積大筆資金移動的帳戶，變成了警示戶。

其次，短期頻繁開戶或註記異常者，銀行卻未確實審核、未合理說明就給開戶，也導致銀行警示戶增加。

官員說，客戶可能三到五天內去多家銀行開戶或是已經被註記異常，這類「短期頻繁開戶」也可能是開戶了就要賣掉，但銀行卻沒加以審核，最後這些戶頭也變成了警示戶。

據金管會截至6月底統計，全台銀行、信合社警示帳戶的戶數達10萬4,191戶是史上新高點，正式衝破十萬戶，較上季大增8,169戶，更較十年前大增近七倍。

為加強人頭戶監理、降低詐團濫用人頭戶，金管會6月針對去年警示帳戶（投資詐欺案使用人頭戶）占比前十大的銀行（公民營各半）做專案金檢，日前金檢缺失情節出爐，共有九大漏洞，導致警示戶增加。

九大缺失包括：

一、監控帳戶參數設定有問題。

二、銀行未加以審核短期頻繁開戶者就給開帳戶。

三、未建立警示帳戶的資料比對系統。如手機號碼，官員說，檢查發現，被列警示戶的客戶留存手機、與另一個帳戶相同，但銀行卻未發現，未能及時採取因應措施。

四、久未往來客戶突申請電子轉帳，沒事前審核及覆核。官員說，檢查發現有民眾為了要讓帳戶「賣相」更佳，對久未往來戶頭、先申請好電子帳戶，之後再轉賣給詐團，這種新人頭戶模式，銀行員卻沒注意。

五、公會彙整的共通性異常態樣，未納入內部預警指標。

六、偵測到異常交易，卻未加強監控或進行查證。

七、遭通報警示帳戶未立即通知聯徵中心，或末查證就解除列管。

八、同客戶虛擬帳號接連被警示，仍未暫停交易或進行調查。

九、客戶申請調高網路轉帳限額，沒落實檢核。

官員說，日前爆發行員以調高網路約轉限額涉協助詐團後，各銀行都已對這項做加強措施，降低變成警示戶的機率。

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