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鯰魚效應難發酵? 專家點出純網銀3大努力方向

本文共1292字

中央社 記者蘇思云台北29日電

台灣3家純網銀在數位金融戰中各自出招,究竟是否已掀起鯰魚效應,專家分析,純網銀可朝3大方向努力,在經營穩健前提下,再發揮鯰魚效應,不過,觀察到純網銀雖然規模小,但傳統銀行在規劃數位金融服務時已視純網銀為「假想敵」。

台灣3家純網銀樂天國際商業銀行、LINE Bank(連線商業銀行)與將來銀行目前積極開拓產品線。純網銀業者坦言,吸引民眾開戶、存款只是第一步,銀行營運發展上必須擴大資產,增加資本運用效率,對營運才有所幫助。純網銀吸收存款快,但放款成長較慢,如何在風險控制下拉高存放比,同業都還在探索。

以純網銀今年6月底的存放比來看,LINE Bank存放比為57%、將來銀21%、樂天銀約19%。惠譽信評台灣分公司副總經理陳怡如表示,存放比是衡量銀行流動性狀況的指標之一,以LINE Bank的57%而言,意味每100元存款中,有57元用來放款,以全體國銀存放比約7成而言,純網銀的存放比確實仍有成長空間。

台灣金融研訓院金融研究所副研究員賴威仁分析,純網銀雖然無實體分行,但概念上還是像商店做生意,可以從3大方向努力。第一是提高客戶數,也就是先吸引客人進商店,LINE Bank目前戶數已逾160萬戶,達到一定經濟規模,另外2家仍需持續拓展用戶數。

賴威仁表示,像是透過薪轉戶服務,可以快速擴大用戶基礎,對純網銀來說,也可以讓客群分布更平均。

將來銀行也透露,今年5月已獲准試辦薪轉戶開戶,目前正接洽股東相關企業優先試辦。

第二是擴張產品線,商品貨架上不能只有零星商品。賴威仁說,例如保險、基金、聯名信用卡等常見的服務,「用戶如果有需求,在你這家店就可以買到,他就不一定要到另一家店買。」才有機會讓民眾開戶後,不只是把錢放在帳戶而已,還願意多嘗試其他服務。

以這個角度來看,LINE Bank今年中也宣布打造「快金融平台」,就是希望滿足民眾一站式購足的需求。樂天銀也攜手街口支付跟基富通平台,著眼在提高帳戶使用頻率。

將來銀今年也積極開拓產品線,5月開辦線上申請房貸並推出全額補貼設定費等方案,成為首家推出房貸業務的純網銀。

將來銀表示,用戶對自行完成設定並掌握貸款進度的接受程度較預期好,也增強擴大服務範圍的信心,目前承作雙北、桃園及竹北特定地區,預計房貸服務明年將涵蓋六都,後續也規劃拓展信託、外幣等業務。

賴威仁說,第三是思考貨架上有沒有高價產品,以銀行而言,可能是有較高淨利息收入、手續費收入的商品,例如小額信貸,或是比較特別、跨業合作的商品。純網銀在穩健經營前提下,再來思考發揮鯰魚效應,提出更創新、別人難以短時間模仿的服務。

至於台灣純網銀發展,目前是否已經發揮鯰魚效應,陳怡如說,3家純網銀占整體國銀存款的比例,LINE Bank、將來銀、樂天銀分別僅0.09%、0.05%、0.04%,以財務數據上來看,比較沒看到立即性的影響。

不過,陳怡如透露,信評訪談其他銀行時,多數銀行在規劃數位金融服務時,都會考量到能否精進數位金融的服務與體驗,以抓住客人的心,可以說純網銀已是「假想敵」,讓其他銀行會想透過提升服務來做競爭,畢竟拉長時間來看,很多服務都可能轉為線上進行。

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