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通膨時代來臨 國人退休觀念改變

提要

中信銀:善用專家團隊及智能財管、信託、人機協作等服務

中信銀行公布「2023臺灣家庭理財暨世代退休大調查」,中信銀行個人金融執行長楊淑惠分析30至60世代理財樣貌。   中信銀行/提供
中信銀行公布「2023臺灣家庭理財暨世代退休大調查」,中信銀行個人金融執行長楊淑惠分析30至60世代理財樣貌。 中信銀行/提供

本文共2022字

經濟日報 賴俊明

過去三年後疫情下的升息、區域戰爭、原物料成本攀升連帶影響國際經濟情勢,致使全球通膨劇烈升高,美國聯準會 11 月會議維持利率不變,儘管股、債市獲得喘息,但歷經劇烈通膨後,經濟學中的「價格僵固性」仍使國人對於退休規畫產生不同想法。

為了解不同世代的理財及退休需求,中國信託商業銀行公布「2023臺灣家庭理財暨世代退休大調查」,結果顯示,在通膨壓力下,高達65%的人湧現退休金不足的焦慮,預估未來退休每月生活費恐僅剩新臺幣3萬元。但在理財觀念上,已在進行理財規畫的比例明顯攀升,首次突破八成,來到83%的歷史新高,理財工具選擇上愈趨積極。

五大理財現象 通膨致使觀念改變

中國信託商業銀行個人金融執行長楊淑惠表示,從調查發現過去一年,民眾歷經高通膨影響實質購買力下降,以及升息促使貸款壓力增加等多重挑戰,讓許多人在投資與理財規畫的心態上發生變化,調查中發現五大理財現象。

現象一:通膨吃掉退休準備。在通膨、升息雙重夾擊下,約有三成的民眾表示「不知道該如何進行整體理財規畫」,每四個人中也有一人明顯出現「入不敷出」的感受,其中又以30、40世代感受最深。

現象二:近二成不知投資該如何配比。新冠疫情期間,歷經了市場趨緩走向築底的景氣位階,面對詭譎多變的投資市場,有四成民眾希望未來能有3%~10%的投資報酬率;不知該如何看待的比例則高達17%。

現象三:ETF接受度激增。ETF成為股票與儲蓄定存之後,第三個主要投資管道,尤其在30、40、50世代,反映認為投資市場日趨難以掌握,偏愛能分散風險的投資工具,避免人為操作或鎖定單一個股、企業的風險。

現象四:退休後願意繼續工作。通膨導致金錢購買力下跌的現況,讓民眾對未來感到更不安,除了75%民眾擔憂退休金不足,且近四成民眾表示退休後仍會繼續工作。

現象五:以領息創造退休金流。超過5成的民眾認為退休後將以「穩定現金流」作為被動收入主要來源,其中包括「領股息」(73%)、「領年金/利息」(61%)、「領基金配息」(41%)等方式。

各世代方式不同 專家團隊有角色

未來通膨情況可能形成新常態,中國信託商業銀行建議,各世代應該重塑理財樣貌,追求投資報酬、累積財富,應留意照顧對象的需求,預先做好保障規畫,適度轉嫁風險。

30世代積極打底,完善整體理財規畫: 30世代首重財富累積,習慣以股票作為投資工具,但投資報酬率卻為各世代最低(低於3)。建議進行理財規畫時,盡量避免受短期市場波動影響。透過目標設定及定期定額方式投入具抵禦通膨的金融工具,可藉由基礎醫療險打好保障基底,轉嫁風險。

40世代智能投資,分攤投資規劃壓力: 40世代可能上有老、下有小,處於開銷急劇增加階段,是各世代中對通膨與「入不敷出」感受最強烈的一代。建議選擇合適工具或透過智能理財工具,協助累積家庭財富;此外,逐步堆疊壽險保障,幫自己和家人建築醫療防護網,避免突發性或大額的醫療支出中斷家庭經濟來源,轉嫁家庭責任的壓力。

50世代專款專用,補足不同需求缺口: 50世代開始被迫面對退休規畫,晚婚者壓力甚至不輸40世代,既有子女高教支出,父母也邁入高齡被照顧階段,一旦無力感襲來,不乏失去理財動力。建議及早檢視面對各種需求缺口,以目標並進、專款專用方式加碼退休準備;醫療保障部分則建議轉嫁老後常見高額自費醫療項目進行規畫。

60世代信託布局,無限延伸財富價值: 60世代主動收入減少,大多傾向較保守的理財工具,在高通膨之下,投資預期相對悲觀。建議選擇能長久抵禦通膨,且具永續金流的金融工具,增加財務安全感;健康也是關注重點,儘早規畫實支實付險與失能險,支應老後醫療照顧開銷;此外,為避免資金挪用風險,善用新的金融工具,例如信託可以做到「專款專用」,滿足照顧自己與家人,或是傳承需求,讓財富價值無限延伸。

調查中,在有關於「感到傷腦筋的理財情況」,擔心通膨吃掉退休準備在所有世代中占最高比例,而高達三成以上是「不知如何進行整體財務規畫」排名第二。 顯見儘管國人對於股票、儲蓄(或定存)、儲蓄險、ETF、外幣等投資工具都有涉獵,但不一定知道如何因應自身需求,進行整體配置。

以中國信託商業銀行為例,定期提供客戶專業市場分析及投資建議,根據臺灣理財顧問認證協會統計,已有超過400位同仁取得CFP®國際認證高級理財顧問認證,持有CFP®專業證照顧問人數為金融業界第一。此外已有近600位同仁取得RFA退休理財規畫顧問認證,並鼓勵同仁積極取得高齡金融規畫顧問師以及家族信託規畫顧問師資格,藉由高資產財富管理專業團隊,可至中國信託商業銀行全臺分行,享受顧問級的量身理財服務。

近年在數位金融科技蓬勃發展下,理財規畫有更多輔助工具,中國信託商業銀行以客戶需求為核心,提供全方位金融產品與服務,多項智能理財工具,滿足各世代的理財需求,秉持「守護、智能、友善」精神,提供全方位的金融智能產品與服務,結合科技從客戶角度出發,落實普惠金融,打造有溫度的金融服務,以因應各世代的理財需求。

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