不買股票也能財富自由！她28歲開始規劃，靠3原則52歲順利退休

文／黃健誠

52歲就財富自由的王希文，用現在看來「最慢」的方式準備退休金，結果反而最快達成退休的目標，持續不間斷地投入，威力有多強？從王希文的例子可以窺見一二。

「從28歲開始，我就在思考如何退休……，」52歲實現財富自由，毅然決定離開職場的前壹電視副總編輯王希文，一邊悠閒地喝著下午茶，一邊輕聲地說道。

不過，與丈夫兩人都出身自平凡家庭，雖為過去身為電視台高階主管，但還有兩名正在就學的兒女，家計負擔並不算輕鬆，但為何仍可以在青壯年時期，下定決心決定「裸辭」，開始退休後的人生下半場？

性格保守不買股票，買保險較安心

理財屬性偏向保守的王希文，不敢買股票，或是任何風險太大的金融商品，因此並沒有什麼「暴賺一波」的故事。

但，從年輕時，傻傻將錢投入相對平穩的保險中，卻也在往後幾十年的光陰裡，慢慢實現複利的威力，進而提早結束為經濟壓力不得不拚博的日常光景，甚至，連未來身後能留給兩名子女約上千萬元的資產，都想好了。

時間回到25年前，王希文與丈夫都在新聞圈工作，兩人薪水約4～5萬左右。不過，因為懷了老大，發現在薪水不高的情況下，往後要負擔的經濟壓力只會愈來愈大。

在那個銀行定存利率還有6～7％的年代，王希文將目光放向保險商品，開始規劃一系列的保單，除了醫療保障之外，也決定以購買增額壽險的方式，開始準備退休養老金。

「當時買了俗稱儲蓄險的增額養老險，利率高達8％之多……，」王希文說，當時跟丈夫兩人，雖然月薪加起來還不到十萬，但仍咬牙每年繳出24萬元的保費。

透過儲蓄險保單，再經過20到30年間的複利滾存，在2026年、王希文55歲時，可以領到一筆高達480萬元的滿期金；65歲時又有一筆580萬元滿期金可領。

也因此，在精算過後，王希文個人的兩張保單，就能讓她確定在未來幾年，共領得高達上千萬的滿期金，為老年生活注入大筆現金流，也因此決定離開高壓的新聞環境，好好開始人生下半場。

建構理財大網，目光轉向配息商品

再去細算兩張儲蓄險的年化報酬率，平均約有4～5％左右，從現在低利環境的眼光來看，確實成為一項適合王希文保守性格的投資工具。

在長達20～30年累積退休金的過程中，王希文說，她除了買足保障型的商品外，也將保單做為強迫儲蓄的工具；隨著職涯薪水逐步變多，她再投入資金，中間也買過短年期的保單，累積到一筆資金後，再布局基金、美元及債券等資產。

王希文的個性偏保守，因此，退休理財目標以增加現金流的被動收入為主，多將資金投入有配息的商品。

舉例而言，王希文也持有波克夏公司及康菲石油等單一公司的公司債，賺取固定配息。王希文說，她從投資風險等級最低的債券或基金中，找到不少年化報酬率5％以上的商品，這也讓她買得很安心。

2019年起，王希文也看好美元匯率，因此大量投入美元保單，或是美元計價的債券或基金，也因為近年美元走強，讓她除了配息外，還額外賺了不少「匯差」。

現在，靠著長期投入債券加基金等標的，每個月約有6～7萬的配息收入，這也成為王希文的「底氣」，得以勇敢從高壓的新聞環境中解放。

「從28歲開始規劃、累積，我用最保守的方式，建立一張一家四口的理財大網……，」王希文說，全家共有約30張保單，當年在夫妻倆薪水不高的時候，常在家計上覺得捉襟見肘，不過仍堅持投入保險，雖然現在看來，利率並不高，但長期強迫儲蓄下的錢，卻也相當可觀。

女兒曾多次問王希文，「我們家有沒有錢？」她的回答總是，「沒有錢，因為我都存起來了。」

不過，她透過早期保單的規劃，以及堅持不間斷的投入，連未來留給孩子的遺產都算好了，除了留給孩子的保障型保單，未來兩名子女大概各有千萬元，做為父母最後給孩子的一份禮物。

王希文的理財方法雖然保守，但在經過長年累積、規善規劃後，卻也攢得不小的財富。對此，理財專家郭莉芳觀察，王希文將保險「強迫儲蓄」的功能發揮得淋漓盡致，不間斷地投入，甚至可說是一般人難以達成的紀律。

從王希文過去購買的保單來看，郭莉芳說，王希文雖然年輕時薪水不高，但把許多錢都投入保險之中，報酬算不錯。但，現今利率水準不若當年水準，年輕人若將錢放進保險，資金放大效益並不明顯，建議可選擇報酬較高的基金、ETF等商品。

不過，難就難在大家知道要投資什麼，也很難像王希文購買保險一樣，長期、持續不斷地投入，且能做好管理，時刻清楚自己買了哪些商品、可領回多少錢。

投資其實不難，最難克服的是人性

其實，投資理財最難的不是買了什麼，而是如何克服人性。郭莉芳認為，雖然當時若王希文投入其他如股票、基金等金融商品，或許可以再早十年退休，但好比當時買了股價500元的台積電，當漲到600元，大部分投資人一定忍不住就賣掉了，而且賺到的錢，也沒有另作更有效的投資，就無法像王希文一樣滾出時間複利。

不過，郭莉芳也建議王希文一派的屆退族，未來若在55歲領回480萬元滿期金時，可投入年報酬率約6～8％的ETF，每個月還可增加3～4萬元不等的現金流；再加計未來能領到的勞保、勞退給付，退休後應能生活無虞。

從王希文的案例中，說明持續投入的重要性。郭莉芳說，以現在最流行的高股息ETF來說，月配型特別適合40、50歲，開始想要存退休現金流的民眾。

而現在有幾檔高股息ETF，年化報酬率高達8～12％，未來若市況不佳，讓報酬率腰斬，也還能有6％的表現。因此，高股息ETF可列入準備退休金的投資組合。

在現在「人人都是股神」的年代，王希文持續不斷、逐步放大的資金投入法，或許會被認為「投資效率不足」。不過，她也打造出防窮、防病的財務安全網，這類理財風格，或可供保守型投資人參考。

【王希文小檔案】

｜出生：1971年

｜經歷：壹電視副總編輯、新聞台記者、編輯

｜學歷：輔仁大學新聞系

【王希文準備退休金，實踐「JMT原則」】

1.「Just do it.」

即刻行動，愈早投入愈好。

2.「Must be safe.」

尋求保守、安全的投資標的。

3.「Time will tell.」

時間會證明一切，善用時間累積財富

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