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過去兩年，中央銀行六度升息，全台房貸違約率卻仍始終保持在歷史低點，不到0.1%。這讓很多人相信，國內房市相當安全，真是如此嗎？多項數據顯示，危機已悄悄來到。
雙貸族火力全開2／跟銀行貸款買房、買ETF、買股票 3點沒注意當心翻車
根據金融聯徵中心資料顯示，今年1月同時有房貸、信貸的「雙貸族」高達36.3萬人，再創歷史新高，較十年前增加六萬人。其中，雙貸族每人平均信貸101萬、平均房貸568萬，平均雙貸總額是670萬元，統統都寫下歷史新紀錄。
雙貸族人數創新高
負擔比十年前多300萬
住在大台北地區的40歲上班族徐先生，就是雙貸族的一員。他每個月房貸大約7萬多元，車貸2萬元，上班族太太也幫著他一起還。他自認，雙薪家庭目前還「軋」得過來 ，「預估再三年等寬限期結束，開始攤還房貸本息時，車貸也快繳完了 ，兩者重疊（房貸、車貸）的時間不會很長，牙咬緊一點就好！」
回顧過去十年，國內雙貸族經年保持在28萬至29萬人左右，但是在2020年房市升溫後，人數快速增加，2022年來到33萬人，2024年1月更突破35萬，來到36.3萬人。
更驚人的是，隨著房價上漲，雙貸族平均每人房貸從2014年300多萬，現在已達568萬元，比十年前增加約7成；利息比較高的信貸平均金額達101萬元，比十年前大增近一倍。
2024年，台灣的雙貸族，合計扛了670萬貸款，比十年前增加逾300萬元。
雙貸族人數、房貸、信貸同步創新高，代表什麼意義？
元宏不動產加值服務平台總監陳傑鳴分析，這代表很多人「槓桿開到滿」，能夠借的全部借。這在景氣好時，沒什麼問題，但一旦景氣反轉、股市下修，收入減少或失業，或是央行持續升息，事情就會很大條。
央行在2022年第一季開始升息，第一次升1碼，之後連升四次半碼，暫停三季後，今年第一季再升息半碼。累計二年來共升息3.5碼，房貸地板利率從1.375%突破2%，來到2.185%。
銀行實務觀察 房價降不來
很多人寧可忍受高價買房
一家民營金控所屬銀行的李姓主管觀察，因為購屋需求，同步去借信用貸款的人，多數是急著買房，但是自備款金額不足，或貸款成數不符合購屋需求，才會搭配一部分信貸。
他說，金管會有規定，信貸不能拿來還房貸，因此很多人借款時不會明說是拿來付房貸，「我見過不少如果沒去借信貸，就無法完成房屋交割的案例」，銀行主管李先生說 ，「有些人簽約金都付了，頭洗一半怎麼辦？唯一的解決方式就是透過信貸的資金調撥」。
他解釋，比如看上了一戶1,000萬元的房子，但是銀行鑑價只有950萬元，貸款七成，三成的自備款會出現資金缺口，但是又非買不可，就只能借信貸來填補自備款的不足。
「尤其是蛋黃區，賣方比較會拉高房價，」該銀行主管說，「金融機構的鑑價，是看過去區域成交行情 ，個別房子也許有精美裝潢，屋主會想拉高售價，但是銀行不會照單全收」 ，「銀行鑑價不會脫離實價登錄行情太多，所以當銀行鑑價願意給（核貸 ）的不夠多，幾乎可以斷定是你買的超出行情」。
「講白一點，其實就是買方願意忍受高於市場單價去買房子，」他解釋。
槓桿雖美好
景氣反轉 房市硬著陸將不得了
此刻央行正進入升息循環，很多人擔心房貸違約率會升高，不過，根據內政部不動產交易平台資料顯示，截至去年第三季為止，全台房貸違約率僅0.07%，還不到0.1%，和金融海嘯時1.6%相比，相差甚遠。
住商不動產企研室執行總監徐佳馨指出，儘管看此數據，國內房市似乎很安全，但觀察「雙貸族」成長情況，還是令人憂心。
陳傑鳴表示，由於信貸利息高，會搭配信貸購屋的民眾，大多是手上資金相對有限，才會使用到信貸，有些用在自備款，有些用來交屋，有些則是拿來裝修房子。
這些人都是房地產市場所謂的「地下室客層」、「墊腳尖購屋族」，這些人財力有限、資金靈活調度能力差，一旦市場有風吹草動，這些人容易率先斷頭，而當這群人人數過多、負債額過高，一旦出問題，房市就會硬著陸。
大家房屋企研公關主任賴志昶也認為，「槓桿雖美好，反轉不得了，」在央行連續升息後，房貸利率已較低點時增加1%，來到2.2%以上，距離警戒線3%愈來愈近，身背多項貸款的人，最好未雨綢繆，以免措手不及。
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