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配置平衡型基金 穩健增值

配置平衡型基金,穩健增值。(本報系資料庫)
配置平衡型基金,穩健增值。(本報系資料庫)

本文共1136字

經濟日報 記者 夏淑賢

潘先生今年45歲,在高雄一家私人企業擔任部門小主管,月薪約6萬元,太太是公務員,所以不用擔心太太退休問題,而他自己則是希望65歲退休。夫妻倆育有獨生子在讀國中,潘先生不希望退休後造成小孩負擔,規劃退休後入住安養照顧中心,每月有6萬元可供用度,還能在退休前為寶貝兒子準備一筆300萬元的創業基金或者買房頭期款,因此尋求銀行的專業協助。

檢視潘先生目前的資產狀況,包括銀行定存300萬元,一張20年期儲蓄險今年繳最後一年,後續保單現金價值120萬元以預定利率為2.5%複利增值,及一張早期投保的醫療險(含實支實付險)。自住房屋再十年繳完房貸,扣除所有開支後每年約可再存10萬元,55歲繳完房貸後,每年結餘增為20萬元。

潘先生的退休理財規劃
潘先生的退休理財規劃

安泰銀行理財產品部財富顧問張家邦表示,潘先生很在意退休後不能成為小孩負擔,因此建議配合固定收益海外債券投資組合與平衡型基金,並補強長照險並再加一張實支實付,另外,潘先生工作年資約20年,目前勞保投保薪資都是維持在4.58萬元,勞退新制年資18年個人專戶目前已累積50萬元,建議潘先生未來20年在職期間,增加勞退自提6%,如此則保守以2%收益計算,預估至65歲個人專戶累積本金及收益總額可提升至289萬元,每月提領金額可增至1.4萬餘元,加計勞保年金2.8萬餘元後,每月可領4.2萬餘元。

張家邦並建議潘先生將300萬元定存,提出150萬元配置平衡型投資組合,透過穩健基金操作增加獲利,每年結餘10萬元則為兒子定期定額配置美國成長股基金或多重資產基金投資組合,預計以15年的時間循環操作,在假設報酬率8%狀況下,15年後、潘先生60歲時約可增值至303萬元,符合退休前為兒子準備300萬元的需求。

同時,潘先生55歲時房貸繳清,每年除了10萬元為兒子投資外又多出10萬元可運用,因此可以每年10萬元再加碼之前拿出定存一半所布局的平衡型投資組合,等再過五年、潘先生60歲時,因為替兒子準備資金目標已達成,所以多出10萬元可挪來再加碼平衡型投資組合。在假設報酬率6%狀況下,潘先生65歲時這筆投資組合約可增值至678萬元。退休後此678萬元建議整筆轉投入至月月配組合的海外債券,以票息5%的配息率計算,每月約可領回2.8萬餘元。

張家邦並建議潘先生剩下的定存150萬元,可用於新增規劃20年期長照險與加另一張實支實付險的保費之用,估計保費一年5萬元、20年合計約100萬元總保費,每年動用定存繳納至潘先生65歲退休,定存還有約67萬元,加上保單價值120萬元的儲蓄險,保單利率2.5%收益率算高,至65歲時複利增值至約196萬元,與定存一併做預備金使用綽綽有餘。

如此規劃,潘先生退休後含勞保與勞退年金每月可有7萬多元的現金使用,保險也可支應長照需求,可以安心享受退休生活。

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