40歲還能靠勞力賺錢，退休後月領5萬怎麼做？前外銀董事「存到600萬就夠」但要做對這件事

作者： 辣媽Shania（郭雅芸）

跟朋友聚會的時候，只要講到理財，每個人的耳朵都會自動靠過來，就是想知道買什麼可以賺錢。有可能你聽了就去買，然後有賺有賠；也可能你只是聽，聽完並沒有買，然後眼看著別人賺錢，接著上演捶胸頓足的戲碼。

理財似乎很貼近生活，但要真正懂它卻一點也不簡單。學習投資方法、認識投資標的固然重要，但在了解眾多金融商品之前，你更應該了解的，是你自己！

一心只想著獲利，是危險的！

我相信很多人都買賣過股票，為的就是在薪水之外，幫自己加薪。 說白了，投資當然是為了獲利！但，不管投資什麼，一心只想著獲利，是危險的！

這兩年越來越火紅的就是ETF，到2024 年1 月台灣投入ETF 的投資金額，已經達到3 兆5 千億，共245 支ETF。規模是2020 年的2倍。這數字蠻驚人，可見大家對於投資理財的需求一直是很強的。

尤其最近一年來，好多人都在瘋狂討論「債券｣，不少人在不了解商品的狀況下，就跟風開始投資債券或是債券ETF。 買了之後，沒有馬上賺錢，反而虧損了。一段時間之後，眼前投資的標的沒有起色，加上「看不懂」，只好直接停損出場！

多數人在投資之前，往往優先想到「有機會能賺到錢｣，卻容易忽略獲利的背後是該承擔多少風險？甚至更少人會知道，買了不同的金融商品，所需要承擔的風險又有什麼不同？

人生每個階段都需要錢

我們為什麼要學投資呢？因為讓自己變有錢實在太重要了！

當我們有錢，除了能維持基本的生活所需，不至於流落街頭挨餓之外；更進階一些，還能用來犒賞自己。無論想買什麼，都不需要擔心錢夠不夠的那種財富自由，是多麼美好的人生風景呀？

當我們有多餘的錢，就能隨時到星巴克買杯咖啡，給自己一點小確幸；也能不看標籤價格就買下自己喜歡的，想穿的那件衣服、每年還能為自己或家人安排出國旅行；更有能力一些，還能買房子，住進夢想中的家！過著自己想要的生活。

人生中，有幾個特別需要用錢的時候：求學階段，每學期有固定的學費、註冊費、補習費、生活費支出（若是要出國念書，更是一大筆支出）。開始工作後，就算收入足以應付自己的基本開銷，但緊接著可能會有租金、買房，甚至結婚基金的需求；生了孩子後，直到孩子成年，這一路都是非常需要花錢的階段。

而除了家人，最後我們還有自己退休後的各種生活或醫療費用要面對……每個階段的開銷都很多，特別是買房、育兒、退休階段，為了這幾個階段，我們都需要特別好好存一筆錢。

而我自己即將要面臨到的就是未來的「退休｣階段。投資理財對我而言，就是為了當自己無法再付出時間與勞力、不再工作時，希望仍能持續有收入進到戶頭。這樣的狀態，才能讓我有足夠的安全感。

但是在這種什麼都漲，就是薪水不漲的年代，光是靠節省存錢是不夠的！就算會儲蓄，通膨馬上就會吃掉我們辛苦存的錢，所以我們必須學會能對抗通膨的投資理財方式。

理財必須依階段性目標，選擇不同的商品

現在你正面臨理財的哪個階段呢？不管哪個階段，股票跟債券都是你不可或缺、不能不認識的工具。前者具有爆發力，後者能獲得相對穩定的報酬。兩者相互搭配，能讓我們的投資更加平衡穩健。

依據不同的理財目的，我們也需要懂得選擇不同的投資工具。假設你投資理財的目的是想快速存到買房的資金，因為需要快速累積財富，所以會建議將手上大部分的資金投入到波動度比較高的商品上（例如：股票這類商品），另外，再將少部分資金投資在「債券」這種風險波動較股票小的商品上（這裡指的債券是美國公債或高評等債券），目的是讓投資組合做到進可攻，退可守的分配，增加資產穩定性。

假設是為了存孩子的教育基金做準備，那可以選擇波動稍微高一點，不配息的商品。讓手上的錢可以繼續利滾利，發揮複利的效益。

假設是為了退休穩定的收入而準備，那麼你不需要追求短期間內快速累積財富，只需要穩定的利息收入，那債券投資就比較適合你。

假設你是房貸族，為了應付每個月的房貸支出，需要找固定配息好一點的商品，就建議考慮高股息的ETF，或是報酬率稍微高一些的債券。

所以要先了解自己正處於哪個階段，才知道應該要選擇什麼商品及投資組合。

理財的終極目標是什麼？

開始接觸投資時，也需要想想自己的終極目標是什麼？我呢，就是想要財富自由。現在40+ 的我，還可以靠著勞力賺錢，若有天我退休了，體力不好了。如果什麼事都不用做，假設還可以每個月月收入至少5 萬，那眞的很棒啊！

那麼，我們來簡單推算，我應該存到多少錢，才可以未來月領5 萬元呢？

這有兩個重要因素：

1. 你有多少本金？

2. 你能獲取多少的報酬率？

先假設我們是個很保守的人，可以投資到年報酬率3% 的商品就覺得滿足。如果我想月領5 萬的話，應該要存多少本金呢？

利率都是以年為單位，所以要先計算1 年總共領到的利息

50,000 元× 12（個月）= 600,000 元

再來計算需要多少本金，才可以每年領到600,000 元的利息。

假設報酬率為3%。

就用利息/ 3% = 600,000 / 0.03 = 20,000,000 元

意思是說，當你存到20,000,000 元的本金，而你剛好有找到3% 報酬率的商品，這樣你就可以月領50,000 喔！

但20,000,000 是不是門檻很高呢？ （是！）

我們再來試算，假設你可以找到5% 的報酬，你想要月領50,000 元，那須要存多少本金？

600,000 / 5% = 12,000,000 元

我們再來試算，假設你可以找到10% 的報酬，你想要月領50,000 元，那須要存多少本金？

600,000 / 10% = 6,000,000 元

先決定自己想要每月領多少利息，用這樣的算式，用計算機簡單按一按，就會得出自己在退休前，所需要存錢的目標。可能是6,000,000 元，也可能是更多。

有沒有發現原來要存這麼多錢啊？那好像得快點開始理財比較好，不然會存不了那麼多錢。那麼有沒有發現報酬率越高，你所需要存到的目標本金就越少！沒錯，如果能找到投資報酬率高的商品，存錢效率就會提高很多。但報酬率越好，相對的背後也要承擔更多的風險。這也是投資兩難的地方。在設定期望目標的同時，也要對自己的個性有足夠的了解，這樣才有機會投資成功。

本文摘自時報出版的《存債致富：每月3000元，輕鬆投資債券抗通膨，穩穩賺，資產不縮水》

作者：郭雅芸　辣媽Shania

畢業於國立政治大學金融系大學部與碩士班，主修財務工程。曾任元大證券副理、荷蘭銀行協理、蘇格蘭皇家銀行協理與澳盛銀行董事，於金融機構服務近14年。

業務涵蓋公司債發行、利率衍生性商品與結構型債券訂價、金融資產證券化、台幣外幣債券、外匯選擇權，其中更專精於固定收益商品的研發與銷售（各類債券相關）。

於2014年為了實現明星夢，而離開金融業。用心耕耘自媒體領域，目前Facebook粉絲人數破37萬人追蹤，YouTube超過17萬人訂閱，已經出版11本暢銷書，包含烘焙、料理食譜與心靈勵志類文章。