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高齡社會保險新趨勢 什麼是長照外溢保單?

提要

高齡社會保險新趨勢

本文共1031字

經濟日報 Smart智富

撰文:王儷玲

高齡社會下,未來民眾對商業保險的依賴度將顯著提升,尤其是退休及長期照護保障。

台灣勞工保險基金面臨嚴重財務危機、勞工勞退自提率偏低,現行政府退休給付已無法支應國人未來的退休生活需求。金融監督管理委員會(簡稱金管會)資料也顯示,截至2023年6月底,國人長照險投保率僅4.32%,年金險保費市占率僅16%。

在長壽風險提高且利率與通貨膨脹加大之下,民眾應提早透過商業保險來補足高齡社會保障之不足。勤業眾信聯合會計師事務所《2024全球保險產業趨勢展望》報告也指出,未來保險業將更科技化、個人化。

首先,保險業將強化個人化保單與數位服務。許多壽險業者積極投入數位科技應用,藉AI智能提供顧問服務,同時研發AI財務保險規畫模型,提供更貼近民眾需求的個人化財務規畫建議。保險銷售方式也走向數位化,提供一站式的高齡保障解決方案,以混合型保單銷售取代單一保單個別銷售。

再者,外溢保單將透過異業結合打造健康生態系。未來保險將不是在意外或疾病發生後才能發揮保障作用,且在金融科技助力下,透過事先預防能進一步提升保險的真正價值。外溢保單的誕生,讓保險從「事後理賠」,走向「事前預防」,兼顧健康與保障,達到客戶、保險公司雙贏的局面。

外溢保單是由保戶配合保險公司規定,進行自主健康管理,從而得到現金給付、折減保費、增加保額等促進健康服務。截至2023年,台灣外溢保單初年度保費收入較2022年成長33%。

以國泰人壽健康生活圈為例,業者推動運動步行App,結合迪卡儂(Decathlon)運動社團與FitBack健康吧,鼓勵保戶完成運動任務;睡眠監控上,業者與Garmin合作,透過智慧穿戴裝置了解保戶睡眠情形;也與超商合作,保戶購買指定健康食品,可獲App與超商雙重回饋。

透過睡眠、運動與飲食指標,以AI量化保戶健康數值,除讓保戶生活更健康,也能使保險公司建立數據資料庫,讓數據資料優化保戶健康服務。

近期業者也推出長照外溢保單。例如新光人壽推出「增額」長照險,加入增額機制因應通膨侵蝕購買力的風險,其中「一次金」可作為養護機構的保證金或添購輪椅、電動床等醫療照護器材之用,「分期保險金」每年3%單利遞增,可避免長照保險金被通膨侵蝕。

最後,建議民眾透過保單健診盤點個人高齡保障,將舊保單轉換成高齡保障新保單,讓自己的退休保障更完善。(本《Smart智富》月刊專欄作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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