買不到副本理賠 改換年繳上萬的眼睛、牙齒保險值得嗎？這3點辨識

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老化總是從身體開始，視力變差，牙齒開始動搖，膝蓋老是隱隱作痛，隨著年紀增長，這些老人症頭越來越多，健保給付卻越來越嚴格，我有必要特別為身體某個特別容易故障的「零件」去買保險嗎？

台灣保險市場在2010年開始，安達人壽（當時為康健人壽）推出第一張牙齒險，多年來不斷推陳出新，商品愈趨元化，選擇越來越多。

目前多家保險公司針對個別器官推出保險，例如安達人壽、南山人壽有牙齒險，保誠人壽、安達人壽、國泰人壽和元大人壽則有眼睛保險；元大人壽今年2月還推出了市場上第一張膝、髖關節保險；據悉南山人壽則預計在4月底推出高齡住院醫療險 ，特別針對膝關節、髖關節提供輔助保險金。

南山人壽表示，2023年首創業界第一張結合外溢機制的牙齒保單，商品推出以來，市場反應熱烈，累計新契約保費約新台幣2億元，其中以30到40歲客戶占比最高，約七成。

副本理賠時代結束 定額給付保單接棒

保險法專家、北宇管顧總經理劉北元表示，實支實付住院醫療險新規定上路之後，將回歸正本理賠、損失分攤原則，這意味著未來實支實付醫療險沒有辦法再「 副本理賠」了；在正本理賠商品之外，估計會有愈來越多保險公司在醫療險商品上轉向推出更多元的定額給付商品，以填補那些正本理賠之後，仍有損害需要彌補的市場。

同時，定額給付商品也會開始微型化，也就是針對身體某些特定、比較常有需求的器官，推出定額給付保單；目前市面上看到的牙齒、眼睛、膝髖關節等商品就是，這符合目前市場趨勢需求。

劉北元預期，未來這類身體個別器官的保險，會愈趨多元，目的就是要滿足原來副本理賠的那塊市場需求；消費者則可以透過這類商品與實支實付醫療險搭配，補強實支實付額度不足的部分。

無論是眼睛、牙齒還是膝、髖關節，這類保險商品有些保費並不便宜；以某家保險公司推出的牙齒保單來說，35歲男性，月繳保費2000多元，一年保費要接近3萬元 。

牙齒險不便宜 理賠限制也多

要不要年花上萬元，單獨幫身體的某個「零件」買保險？

保險從業人員小裕（化名）在還沒從事保險工作之前，曾經幫自己買過一張牙齒保險，但是進入保險業之後，小裕做的第一件事情，卻是將自己這張牙齒保單解約了，為什麼？

小裕表示，當年還在電子業上班，接到保險公司電話行銷牙齒險；因為自己從小就經常跑牙科，加上家族長輩步入中高齡之後，植牙的還不少，一顆牙齒動輒7、8萬元 ，「保險公司推薦每個月繳費2500元，以後牙齒問題都有保障，而且到期還可以領回六成保費」 。

「我當時算了一下，繳滿15年，45萬保費退回六成，可以拿回27萬元，就把18萬元當作純保費，只要有植兩顆牙，就賺回來了，感覺好像還不錯，就投保了」，他說 。

離開電子業後，小裕投身保險業，卻把這張牙齒保單辦理解約了。他解約的理由是，深入研究才發現 ，這張牙齒保單不理賠曾經做過根管治療的牙齒，「我雖然沒有回去診所調資料，但印象中從小做過不少根管治療，算一算我這一口牙齒，會被除外的還不少，就乾脆退保了」。

而且仔細思考會發現，保險公司退回的六成保費是不付利息的，「這些保費，以現在的眼光來看，我會覺得拿去定期定額買0056，15年得到的回報應該不止這六成」，小裕說。

劉北元也說，「這並不算是一個廉價的保單 」；他建議，投保前不妨先回頭檢視你過去醫療險保單規劃，到底做的什麼程度；檢視項目包括，第一、原本的實支實付醫療險保單針對門診手術有沒有理賠，第二 、你的實支實付雜費額度夠不夠，第三 、個人是否針對眼睛（或牙齒、膝關節髖關節）保障，有需要特別加強。

入手「零件險」三點辨識需求

「舉例來說，已經有三張實支實付、還有副本理賠了，你的醫療規劃都已經『天下無敵』了，那就不用去思考這種特別風險的保單了」，劉北元說，但是如果沒有買到副本理賠商品者，又想要加強額度 ，只能選擇定額商品，要不就是去買住院日額型，要不就是這類特定風險的保單。

住院日額型必須要住院才理賠，現在醫療進步，門診手術之後不需要住院，住院日額「卡」在住院這一關，就會無法理賠；但是眼睛、牙齒保單門診手術有理賠，不用綁住院，「反而彈性比較大，可以擺脫必須住院的困擾」，劉北元說。

此外，劉北元認為，眾多這類單一器官的保險當中 ，牙齒保險較具市場性，主要原因是實支實付醫療險在示範條款上的除外規定當中，針對安裝假牙是不理賠的。

除非你買的這張實支實付醫療險有特別納入假牙理賠，植牙的時候假牙的部分才會理賠；但因為示範條款是除外的，多數實支實付保單都不理賠假牙。

「如果你想要加強牙齒的保障，在買實支實付的時候就要很小心，看清楚這張保單有沒有把假牙除外 」，劉北元說，如果你的實支實付是按照示範條款把假牙除外，你又需要額外加強牙齒的保障，就比較需要再買一張牙齒保險。

其他常見的更換水晶體 、人工關節等，在實支實付醫療險當中的雜費都可以獲得理賠；但是如果原先買的實支實付醫療險雜費額度不夠，眼睛、牙齒這類定額保險可以補強雜費額度不足的問題。

小裕也表示，自己的客戶當中，阿公、阿嬤還不少 ，常常被問到是否需要幫個別的身體零件買保險；「我通常建議他們先評估自己保費承擔能力，並將風險由大至小做配置，先把願意付的保費比例拉出來，再來決定要不要買這種保險 」。

年紀大了一定毛病會變多，但是年紀大了需要醫療，最怕的不是沒有保險，而是你沒有錢，小裕說，「一個人的預算是有限的，眼睛、膝蓋 、牙齒都是屬於小型風險，生活上如果不是遇到大風險，這些小風險都是可以挺過來的」，「你把錢都拿去集中在這種小型風險上，當真的有大風險發生，反而沒有人能真的幫得了你 」。